Cuentas de ahorro sin comisiones: compara y elige la mejor opción para ti
- Una forma eficiente de acumular capital y generar ingresos pasivos
- Estos productos financieros ofrecen una gran flexibilidad al usuario, puesto que permiten retirar el dinero en cualquier momento y de forma inmediata
- Descubre las mejores cuentas de ahorros sin comisiones del mercado
Autor: Redacción de Servicios de comparación financiera
Actualizado: 18 de marzo de 2024, 23:56Las cuentas de ahorro son un producto financiero muy interesante, ya que, además de cuidar el dinero del cliente y permitirle realizar determinadas operaciones bancarias, le ofrecen rentabilidad por el capital que deposite en ellas, de tal manera que puede generar, sólo por tenerlo ahí, unos ingresos pasivos nada desdeñables.
Son muchos los bancos que ofrecen este tipo de producto, cada uno con sus sus características, requisitos y ventajas. Lo que más suelen buscar los potenciales clientes de este instrumento financiero es que tenga unos intereses altos, pero este no es el único elemento al que hay que prestar atención, pues también es importante conseguir una cuenta ahorro sin comisiones, con un depósito límite alto y por una duración prolongada, ya que no son pocas las entidades que ofrecen una alta rentabilidad por corto tiempo sólo para atraer nuevos usuarios.
Si estás buscando la mejor cuenta de ahorro para ti, a continuación te explicamos los principales aspectos a los que debes prestar atención, sus ventajas y riesgos, los requisitos para abrirla y los mejores productos de este tipo del momento.
Mejores cuentas de ahorro de marzo 2024
- Rentabilidad indefinida
- Rentabilidad actual vigente del 2% TAE
- Saldo máximo a remunerar 20.000€
- Devolución del 3% por recibos domiciliados de luz y gas
- Cuenta sin comisiones y sin condiciones
Consigue tu cuenta online con Banco Sabadell en cuestión de minutos y llévate una rentabilidad del 2% TAE para un saldo máximo de 20.000€.
Además de obtener beneficios como la devolución del 3% en tus recibos, podrás realizar todas las operaciones habituales de una cuenta corriente sin comisiones, desde pagar con tarjeta a recibir o enviar dinero. Exclusivo para nuevos clientes.
Cuenta Ahorro Bienvenida
Sin Comisiones
- Rentabilidad del 2,27% TAE y 2,25% TIN anual durante 12 meses. Importe máximo 100.000€*
- Ahorra a tu ritmo: ingresa el dinero que quieras, cuando quieras y durante el tiempo que quieras
- Dinero siempre disponible: puedes retirarlo en cualquier momento
- Sin gastos ni comisiones
- Intereses desde el primer día y desde el primer euro. Recibe intereses cada mes
- Consulta condiciones en Openbank.es
Cuenta de ahorro Trade Republic
Sin Comisiones
- Hasta un 4% de TAE de remuneración
- El interés está garantizado sin límites temporales
- Las ganancias se ingresan mensualmente en la cuenta del usuario
- El saldo remunerado es de hasta 50.000 euros
Trade Republic ofrece una de las cuentas de ahorro más interesantes del mercado, con unos intereses que pueden alcanzar hasta el 4% TAE sin apenas requisitos ni permanencia, lo único que el usuario necesita para beneficiarse de esta oferta es tener una cuenta abierta en la plataforma de origen alemán.
De esta remuneración se pueden beneficiar tanto los que ya son usuarios de Trade Republic como aquellas personas que creen una cuenta nueva. En ambos casos, los titulares tienen total flexibilidad para ingresar, retirar u operar con el dinero cuando quieran.
Cuenta remunerada MyInvestor
Sin Comisiones
- Consigue un 2,5% TAE anual el primer año
- Saldo remunerado hasta 70.000 €
- Posibilidad de extender la remuneración del 2,5% TAE indefinidamente al contratar productos de inversión de My Investor por valor de, al menos, 300 euros al mes
- Sin necesidad de domiciliar la nómina
- 0 € de comisiones
- Tarjeta de débito y crédito gratuita
MyInvestor ofrece una cuenta remunerada que permite a sus clientes obtener hasta 1.750 euros al año. Todo el proceso de contratación es online, y ofrece distintos planes para que el usuario elija el que más se amolda a su estilo de vida: desde una cuenta en la que consigue rentabilidad sólo por depositar su dinero hasta productos de inversión asociados que ofrecen la posibilidad de lograr mayores beneficios.
Con esta cuenta, el titular también puede conseguir una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas, y realizar transferencias sin coste dentro de la Unión Europea (Zona SEPA).
Cuenta de ahorro inbestMe
Sin Comisiones
- Consigue una rentabilidad del 3,60% (TIR) para euros y de hasta el 5,00% (TIR) para dólares
- Intereses variables según los tipos de los bancos centrales
- Sin vinculaciones ni limites temporales
- Obtén beneficios con depósitos a partir de 1.000 euros
- Sin penalizaciones por retirar el dinero antes del plazo establecido
- Alta completamente online
InbestMe ofrece una Cartera de Ahorro de intereses variables vinculados a los cambios de los tipos de interés tanto en Europa como en Estados Unidos, de tal forma que el usuario se beneficia de las subidas de este indicador automáticamente, sin tener que esperar a que la entidad decida hacerlo.
Otra ventaja de este producto financiero es que sólo tiene límite por debajo, pues se tienen que depositar al menos 1.000 euros para abrirla, pero no los tiene por arriba, por lo que el usuario, si lo desea, puede ingresar 1.000.000 de euros en la cuenta para generar intereses con ellos.
Cuenta de ahorro WiZink
Sin Comisiones
- Rentabilidad del 2,30% TAE sobre el importe
- Deposita desde 1€ y remunera con saldo indefinido
- Cuenta sin comisiones de emisión y mantenimiento
- Liquidación mensual de intereses
- Retira el dinero cuando lo necesites
Con la cuenta de ahorro WiZink podrás rentabilizar tu dinero desde solo 1€ al 2,30% TAE y sin límite máximo de importe. Esta cuenta libre de comisiones, permanencia y condiciones, te paga intereses mensuales.
Además, podrás disponer de tu dinero cuando lo necesites sin penalizaciones ni costes de transferencias. Disponible para nuevos clientes del banco.
Cuenta Naranja de ahorro ING
Sin Comisiones
- 1% de rentabilidad por el dinero depositado en la CuentaNocuenta
- Dinero siempre disponible
- Sin comisiones (0% TIN, 0% TAE)
Ahorra a tu ritmo con la cuenta Naranja de ahorro de ING sin gastos ni comisiones. Podrás ahorrar a tu ritmo con el 1% TAE que remunera su cuenta, además tu dinero estará siempre disponible para que lo utilices cuando lo necesites.
Cuenta nómina ING
Sin Comisiones
- Rentabilidad del 1.5% TAE en tu cuenta naranja
- Libre de comisiones (TIN 0%, TAE 0%)
- Tarjeta de débito y crédito gratuitas
- La función Redondeo permite ahorrar automáticamente en las compras
- Transferencias sin costes
Con la cuenta nómina de ING los usuarios pueden disfrutar de un producto sin comisiones para realizar sus operaciones bancarias al tiempo que consiguen una interesante rentabilidad del 1,50% TAE y TIN anual sobre el dinero depositado.
Para ello, sólo es necesario tener un ingreso recurrente de al menos 700 euros al mes.
Cuenta Inteligente Bienvenida
Sin Comisiones
- Remunera el 2,85% de TAE hasta 30.000€ durante el primer año
- Retiros gratuitos en más de 18.000 cajeros
- Tarjeta sin comisiones, condiciones o requisitos
- Transferencias inmediatas gratuitas
Solicita la tarjeta EVO y recibe una remuneración de hasta el 2,85% de TAE como nuevo cliente . Con la cuenta inteligente EVO tendrás dos cuentas conectadas: la cuenta corriente para realizar tus operaciones financieras y la cuenta de ahorros para ahorrar dinero y recibir remuneración por el primer año. Otros beneficios son: retiros de efectivo en más de 18.000 cajeros gratis, traer tu nómina, domiciliar recibos y mucho más.
EVO garantiza la remuneración del 2,85% TAE hasta el 31/01/2025, a partir de esa fecha los intereses serán los vigentes en ese momento. Contrátala antes del 31/01/2024 para conseguir el beneficio.
Cuenta corriente TargoBank
Sin Comisiones
- Remuneración del 2,53% TAE en la cuenta de ahorro
- Consigue hasta 300€ por domiciliar tu nómina
- Cuenta de pago, de ahorro y tarjeta de débito todo en uno
- Transferencias nacionales y comunitarias gratuitas
- Gestiones totalmente online
TargoBank ofrece a los nuevos clientes una cuenta 3 en 1: Una cuenta de pago, una cuenta de ahorro y la tarjeta de débito. Con esta cuenta sin comisiones, puedes hacer compras, retirar efectivo en cajeros y hacer transferencias nacionales gratuitas.
Con la cuenta de ahorros podrás llevarte la remuneración del 2,53% TAE anual para un saldo diario en la cuenta desde 10.000€. Además, te llevas hasta 300€ por domiciliar tu nómina igual o superior a 1.200€ o 150€ si el importe es inferior.
Cuenta D Freedom 24
Sin Comisiones
- Depósito en €: rentabilidad del 3,90%
- Depósito en $: rentabilidad del 5,52%
- Retirada de dinero en cualquier momento
- Rentabilidad diaria
- Sin importe máximo
Con Freedom 24 puedes obtener rentabilidad al abrir una cuenta y hacer un depósito mínimo de 150 €. Esta cuenta no tiene coste de mantenimiento, por lo que la rentabilidad no se destina a este pago.
Cuenta NoCuenta ING
Sin Comisiones
- Disfruta de una rentabilidad del 1% en tu cuenta naranja
- Sin comisiones (0% TIN, 0% TAE)
- No es necesario domiciliar nómina ni recibos
- Tarjeta de débito virtual gratis
- Transferencias gratuitas en toda la Zona SEPA
- Seguros incluidos
Con la Cuenta NoCuenta de ING podrás realizar las operaciones bancarias más comunes sin costes con un instrumento que está especialmente pensado para los pagos electrónicos, ya que ofrece seguros que protegen las compras online y las transacciones en tiendas físicas que se realicen con tarjeta: cubre roturas o pérdidas de artículos y cargos no autorizados.
Cuenta N26 Smart
Sin Comisiones
- Remuneración del 2,26% TAE
- Pagos sin comisiones
- Tarjeta aceptada en todo el mundo
- Sin comisiones de administración
- Sin coste por cambio de divisa
Ahorra y gasta con esta cuenta de ahorro fácil de gestionar desde el móvil. Esta cuenta te ayuda a ahorrar más y mejor gracias a sus subcuentas "Espacios", donde podrás separar el dinero a ahorrar por proyectos. Además, podrás habilitar el "Redondeo" para ahorrar más fácilmente.
Cuenta de ahorro Progetto
Sin Comisiones
- Remuneración del 3,50% TAE anual
- Sin comisiones y libre de gastos
- Importes desde 10.000€ hasta 100.000€
- Fondos protegidos hasta 100.000€ por cliente
- Contratación online en minutos
Si tienes dinero disponible para ahorro puedes obtener hasta el 3,50% TAE por estos hasta 100.000€. En Banca Progetto podrás abrir una cuenta libre de comisiones y 100% online en solo pocos minutos. Además, el dinero que ingreses a la cuenta de ahorro estará protegido por el Fondo de Garantía de Depósitos de Italia por un importe de hasta 100.000€ por cliente.
Cuenta de ahorro Lea bank
Sin Comisiones
- Rentabilidad del 3,30% TAE variable
- Libre de comisión de emisión y apertura
- Importes desde 5.000€ a 100.0000€
- Dinero disponible en cualquier momento
- Fondos protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega
Ahorra mientras consigues una rentabilidad del 3,30% TAE en Lea Bank. Este banco de Noruega, te permite ahorrar desde 5.000€ y obtener rentabilidades mes a mes. Los fondos de tu cuenta están disponibles para cuando lo necesites, sin condiciones y se abonarán en un plazo de 4 días hábiles.
Los ingresos de la cuenta de ahorro de Lea Bank son protegidos por el Fondo de Garantía de Depósitos de Noruega hasta 100.000€ por cliente.
¿Qué es y cómo funciona una cuenta de ahorro?
Las cuentas de ahorro son un producto financiero que permite a su titular generar ingresos pasivos a partir de la cantidad de dinero que deposite en ellas. Una de sus principales ventajas, aparte de los intereses que ofrece, es que el usuario puede acceder en todo momento y de forma inmediata al capital, por lo que no perderá liquidez al contratarlas.
Como el saldo puede variar si el usuario decide depositar o retirar dinero, las entidades suelen establecer unos tramos de saldo, y conforme se superen los umbrales marcados, tanto por arriba como por abajo, el tipo de interés puede cambiar. En estos casos también se establece una cantidad máxima sobre la que se generan beneficios. No obstante, hay bancos que ofrecen la misma rentabilidad de forma constante, independientemente del capital.
Las condiciones de remuneración es otro de los elementos que varía en función de la entidad. Los plazos del pago de intereses más comunes de las cuentas de ahorro son mensual, trimestral o anual.
Al abrir una de estas cuentas se debe tener en cuenta que debido a su naturaleza, que es el ahorro, no suelen tener permitido las domiciliaciones ni las vinculaciones de productos tales como tarjetas de débito o crédito. Aunque el titular de la cuenta puede disponer de su dinero cuando lo desee, no podrá gastarlo como si de una cuenta corriente se tratase. En el caso de querer tener acceso al dinero para gastarlo cuando se desee se recomienda buscar otro tipo de cuenta.
Características de las cuentas de ahorro
Ofrecen rentabilidad bajo unas condiciones previamente acordadas
Permiten disponer del capital depositado en todo momento y de forma inmediata
- Los pagos de los intereses se realizan, normalmente, de forma mensual, trimestral o anual, en función de cada banco
- Los intereses ofrecidos por la entidad pueden variar en función de la cantidad depositada, aunque también hay bancos que ofrecen una rentabilidad fija sin importar el dinero que haya en la cuenta de ahorro
El saldo sobre el que se ofrece rentabilidad suele tener un máximo. El dinero que sobrepase esa cantidad límite no generará intereses
Algunos bancos también exigen mantener una cantidad mínima en la cuenta de ahorro para que genere beneficios
Las cuentas de ahorro permiten hacer transferencias, pero no domiciliar recibos, nóminas, asociar tarjetas (salvo algunas excepciones) ni utilizar cajeros automáticos
En general, los bancos suelen ofrecer cuentas de ahorro sin comisiones, aunque hay que revisar muy bien las condiciones porque no siempre es así, y además este producto puede tener otros gastos asociados de diversa índole.
Ventajas de las cuentas de ahorro
Inconvenientes de las cuentas de ahorro
Usos de las cuentas de ahorro
Como hemos explicado con anterioridad, las cuentas de ahorro no permiten muchas de las operaciones bancarias más habituales, como domiciliar nóminas y recibos o asociar tarjetas de débito o crédito. Y es que su nombre no engaña: son productos pensados casi exclusivamente para ahorrar, por lo que sirven para mantener el dinero a buen recaudo y generar con él algunos ingresos pasivos gracias a los intereses que ofrecen.
Sí permiten realizar transferencias bancarias y algunas cuentas de ahorro online también ofrecen la posibilidad de asociar una tarjeta de débito, pero esto último no es lo habitual en este tipo de productos.
Las cuentas de ahorro permiten realizar ingresos para poder incrementar el capital remunerado (en algunas ocasiones este capital está limitado a un máximo), pero esto no significa que no pueda retirarse. Muchas cuentas permiten hacer transferencias de dinero a otras cuentas corrientes o nómina en el caso de que se necesite el dinero. Estas transferencias suelen hacerse desde la app móvil, por lo que no es un proceso complicado. Si la cuenta de ahorro y la cuenta de destino de la transferencia son de la misma entidad, es probable que se reciba el dinero de manera inmediata y sin esperas. Una vez allí ya podrá realizarse cualquier operativa con él, desde retirarlo en un cajero hasta utilizarlo para hacer compras con la tarjeta de débito.
Por otra parte, las cuentas de ahorro pueden tener diversas finalidades en sí mismas, antes de contratar una es necesario conocer tanto las necesidades propias como las características de la cuenta. Aunque todas sirven para guardar y fomentar el ahorro del dinero, pueden tener finalidades que las hagan más o menos idóneas para las necesidades del cliente:
- Cuentas de ahorro como segunda cuenta: algunas personas encuentran difícil ahorrar si tienen todo el dinero disponible en su cuenta corriente o de gastos, por ello encuentran más cómodo tener una cuenta a parte para poder mantener una cantidad de dinero separada. Es aquí donde entran en juego las cuentas de ahorro, como no tienen asociada una tarjeta no es tan fácil gastar el dinero. El importe de la cuenta siempre estará accesible para el titular (si las condiciones de la cuenta lo permiten), pero gastarlo no es tan fácil como introducir la mano en el bolsillo y sacar la tarjeta de la cartera o monedero. Por lo tanto, si la única finalidad del titular es apartar dinero, una cuenta de ahorro básica puede ser una solución ideal.
- Cuenta de ahorro con rentabilidad por depósito: algunas cuentas no solo mantienen tu dinero apartado, sino que además proporcionan rentabilidad por él. Puedes buscar qué cuentas de ahorro ofrecen un porcentaje de rentabilidad por tener el dinero en ellas. Estas cuentas suelen tener un límite máximo y mínimo en las cantidades a remunerar, además se necesitará cumplir unos requisitos mucho más exigentes que en las cuentas sin rentabilidad, por ello a muchas personas no les resultan atractivas. Normalmente el dinero en estas cuentas está asegurado y no corre riesgo de pérdida.
- Cuenta de ahorro con rentabilidad y riesgo: su funcionamiento no varía en exceso de las anteriores, la diferencia principal y más importante radica en que el dinero depositado se invierte para intentar obtener una rentabilidad mayor. Aquí entra en juego el riesgo de perder el dinero, ya que nadie puede asegurar que una operación de inversión saldrá bien, pudiendo perder el dinero invertido total o parcialmente a no ser que en el contrato de la cuenta se determine que el depósito inicial está garantizado. Estas cuentas tan solo están indicadas para aquellas personas que tengan conocimientos sobre las inversiones y sus riesgos.
Aspectos a los que prestar atención al abrir una cuenta de ahorro
Rentabilidad
Cada banco establece los intereses que considera convenientes. Como es obvio, cuanto más altos sean estos, mayores beneficios obtendrá el interesado. Hay que ser conscientes de que las cuentas de ahorro son productos de bajo riesgo y que, además, permiten al titular retirar el dinero cuando quiera, por lo que ofrece mucha mayor flexibilidad y seguridad.
Normalmente las cuentas de ahorro no son de inversión, por lo que ofrecen un interés (TAE) como rentabilidad. Este interés no suele ser muy alto debido a que el capital está asegurado. En el caso de las cuentas de inversión, la rentabilidad podría ser más elevada, pero también es mayor el riesgo ya que el dinero no suele estar garantizado en su totalidad. Antes de elegir una cuenta es necesario saber lo que se busca con exactitud y entender el tipo de cuenta que se está contratando.
Gastos
En la actualidad hay muchas cuentas ahorro sin comisiones, pero no todas tienen esta ventaja, y también hay que tener en cuenta que aunque el producto en sí no tenga gastos, puede estar asociado a una cuenta corriente que sí los tenga. Es importante comprobarlo, puesto que si el coste de mantener este instrumento financiero resulta elevado, perderá su razón de ser, que no es otra que la de ahorrar.
En el caso de las cuentas remuneradas que tengan un gasto en comisiones, este gasto estaría disminuyendo la rentabilidad de la cuenta ya que por un lado se produce un ingreso y por otro una salida de dinero. Antes de contratar la cuenta se debe conocer cual es la rentabilidad real una vez que se han restado los gastos inherentes a la misma.
Condiciones iniciales
Es habitual que los bancos ofrezcan cuentas de ahorro con unos intereses bastante elevados y atractivos al inicio, con el objetivo de hacer su producto mucho más llamativo y atraer más fácilmente a nuevos clientes. Sin embargo, al tiempo esa rentabilidad puede bajar considerablemente, por lo que es preciso comprobar si interesa mantener el producto una vez transcurrido ese periodo.
Se debe tener en cuenta que muchas de estas cuentas ofrecen ventajas siempre que se cumpla una determinada permanencia, por lo que se debe estudiar si las condiciones cambian durante la duración de la obligación y, en el caso de hacerlo, si tanto las condiciones iniciales como las posteriores son igualmente interesantes.
Capital máximo
Muchos bancos limitan la cantidad sobre la que se generan intereses, de tal forma que, aunque el titular deposite más dinero, la rentabilidad sólo se generará hasta ese límite. Por ejemplo, si el tope marcado son 30.000 euros, y el cliente ingresa 50.000, los beneficios sólo se generarán sobre 30.000 euros. De esta forma, si el usuario dispone de mayor capital y quiere obtener ingresos de todo el saldo, le conviene buscar una entidad que le ofrezca un límite mayor.
Antes de escoger una cuenta es interesante estudiar el mercado para conocer todas las ofertas que existen. Si tienes una gran capacidad de ahorro puedes necesitar una cuenta con un límite máximo elevado, de manera que puedas sacarle el máximo partido a tus ahorros. También puedes tener más de una cuenta de ahorro en diferentes entidades para poder obtener rentabilidad por todo tu dinero ahorrado. En ocasiones, podrás negociar con la entidad un nuevo límite máximo de rentabilidad si no encuentras una cuenta que ofrezca remuneración por la totalidad de tu dinero y no quieres tener múltiples cuentas de ahorro.
Importe mínimo
Asimismo, los bancos también pueden establecer límites de capital por debajo, de tal manera que si la suma depositada en la cuenta de ahorro baja de un umbral determinado, dejará de generar beneficios.
Esta es una de las muchas condiciones que puede requerir la entidad. Debes asegurarte de poder mantener el umbral mínimo para evitar perder los beneficios de remuneración. También es posible que si no cumples con el límite mínimo de dinero depositado la entidad no te permita abrir la cuenta o te solicite su cierre pasado un tiempo concreto.
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Diferencias entre una cuenta de ahorro y una cuenta corriente
La principal diferencia entre una cuenta de ahorro y una cuenta corriente es su finalidad: mientras que la segunda está pensada para ser un instrumento con el que manejar el dinero del usuario en su día a día, automatizando cobros y pagos o facilitando compras, la primera está destinada al depósito de capital con el fin de acumularlo e incrementarlo, moviéndolo lo menos posible.
Todo esto hace que las operaciones que se pueden realizar con una y otra sean muy diferentes:
| Cuenta corriente | Cuenta de ahorro | |
|---|---|---|
| Tarjetas de crédito o débito | ✔ | ✘ (con algunas excepciones) |
| Domiciliar recibos y nómina | ✔ | ✘ |
| Sacar dinero en cajeros | ✔ | ✘ |
| Intereses sobre el capital depositado | ✘ | ✔ |
| Dinero siempre disponible | ✔ | ✔ |
| Transferencias | ✔ | ✔ |
Diferencias entre una cuenta corriente remunerada y una cuenta de ahorro
Al contrario que en el apartado anterior, aquí las diferencias entre una y otra son bastante más sutiles, ya que tanto una como otra son cuentas remuneradas. Las cuentas corrientes remuneradas están a medio camino entre la cuenta corriente estándar y la cuenta de ahorro, ya que generan rentabilidad sobre el capital depositado al tiempo que permiten realizar operaciones financieras como domiciliación de nóminas y recibos o asociación y uso de tarjetas de débito o crédito.
En lo que se refiere a la rentabilidad, la diferencia también es importante. En primer lugar, las cuentas ahorro generan beneficios, en general, sólo por depositar el capital, mientras que con las cuentas corrientes remuneradas, además, es necesario cumplir con una serie de requisitos adicionales, como domiciliar la nómina o un número mínimo de recibos, contratar productos vinculados, como planes de pensiones, o utilizar tarjetas de débito o crédito un determinado número de veces al mes, al trimestre o al semestre.
En segundo lugar, las cuentas corrientes remuneradas ofrecen una rentabilidad más alta, pero generalmente por un periodo de tiempo más corto, después del cual los intereses caen a niveles bastante bajos, a veces incluso inferiores a los de las cuentas de ahorro.
Diferencias entre una cuenta de ahorro y un depósito a plazo fijo
Las cuentas de ahorro y los depósitos a plazo fijo son productos parecidos que comparten muchas características fundamentales: ofrecen una rentabilidad variable a través de intereses por el dinero que ingrese en ellos el usuario, de una forma sencilla, sin necesidad de tener conocimientos de inversión y ni unas ni otros permiten a sus titulares realizar operaciones bancarias comunes, al contrario de lo que sucede con las cuentas corrientes remuneradas y las cuentas nómina remuneradas.
Sin embargo, entre ambos median algunas diferencias importantes. La principal tiene que ver con la disponibilidad de los fondos, puesto que, como hemos visto, en las cuentas de ahorro los titulares pueden ingresar y retirar dinero cuando quieran, por lo que tienen acceso a su capital en todo momento. En los depósitos a plazo fijo, en cambio, los usuarios tienen que esperar a que venza el plazo de vigencia del producto acordado en el contrato, que puede ser de entre seis meses y tres años, para sacar sus fondos si no quieren pagar una penalización. En el caso de que los necesite de forma inaplazable, tendrá que abonar una comisión por cancelación anticipada que puede consistir en la devolución total o parcial de los intereses generados durante el tiempo que ha estado activo o, incluso, la entrega de una cantidad fija de dinero.
Esto hace que, en general, los depósitos a plazo fijo ofrezcan intereses más altos que las cuentas de ahorro, aunque hay algunas excepciones, porque a los bancos les interesa más comercializar un producto con el que saben que van a tener una cantidad de dinero fija durante un periodo concreto y ofrecen recompensas más altas.
En lo que se refiere a los plazos también encontramos diferencias importantes. Las cuentas de ahorro son indefinidas, por lo que, salvo que el titular manifieste su deseo expreso de cerrarla e inicie el trámite correspondiente, seguirá abierta siempre. Los depósitos a plazo fijo, en cambio, tienen una duración determinada recogida en el contrato, al término de la cual el producto se cierra y el dinero junto con los intereses se entrega a su propietario, a menos que se decida renovar.
Por último, ambos productos también suelen diferenciarse en los abonos de los intereses. Las liquidaciones de estos en las cuentas de ahorro suelen ser mensuales, mientras que en los depósitos a plazo fijo es más habitual que se entreguen anualmente o al vencimiento del instrumento. No obstante, hay algunos depósitos que son más flexibles y permiten establecer estas entregas a final de mes, del trimestre o del semestre.
Depósito Open 6 meses
- Consigue hasta un 3,07% TAE y 3,05% TIN anual al domiciliar ingresos de 600€/mes
- Consigue hasta un 2,01% TAE y 2% TIN anual sin necesidad de cumplir ningún requisito
- Remuneración desde 1 euro y sin importe máximo
- Si cancelas el depósito antes de los 12 meses, Openbank te devuelve todo el dinero depositado más un 0,20% TAE y TIN anual
- Sin comisiones
- Consulta condiciones en Openbank.es
Requisitos para abrir una cuenta de ahorro
Abrir una cuenta de ahorro es bastante sencillo, sobre todo si el usuario decide hacerlo en una entidad en la que ya tiene una cuenta corriente o de cualquier otro tipo, ya que en este caso el banco dispone de la mayoría de los datos que le son necesarios para iniciar el proceso. En el caso de que la persona decida contratar este producto financiero en otro sitio, el procedimiento será algo más largo, pero igualmente simple.
Para abrir una cuenta de ahorro el interesado debe aportar:
- Documento de identidad válido
DNI en caso de ser ciudadano español o tarjeta de residencia si el usuario es extranjero con permiso de residencia. Los no residentes tendrán que presentar su certificado oficial de no residente, de empadronamiento o cualquier otro escrito que dé constancia de su situación legal en nuestro país.
- Justificante del domicilio
- Teléfono y correo electrónico de contacto
- Justificante de ingresos
Algunos bancos solicitan que el usuario justifique de alguna forma una renta mínima (por ejemplo, mediante las últimas nóminas, un contrato laboral o la declaración de la renta) para poder acceder a los planes de mayor rentabilidad.
En función de si la cuenta de ahorro se abre de forma presencial u online, tanto el proceso como los requisitos varían. Si el interesado acude a una sucursal del banco para contratar el producto, no tendrá más que llevar consigo todos los documentos anteriormente señalados y el empleado que lo atienda se encargará de todo el trámite.
Si, en cambio, la contratación de la cuenta de ahorro se lleva a cabo a través de internet, será el propio usuario el que tendrá que completar el proceso por sí mismo, para lo que deberá rellenar el formulario de contratación, subir una copia de su DNI y de los demás documentos requeridos a la web o la aplicación de la entidad, verificar su identidad mediante un selfie o una videollamada y firmar digitalmente el acuerdo.
Aunque no sea un requisito por parte de la entidad, también es importante tener en cuenta que para abrir una cuenta de ahorro se debe disponer de una cantidad de dinero que no vaya a utilizarse durante un periodo de tiempo prolongado. De esta manera el dinero podrá estar "almacenado" en la cuenta de ahorro generando intereses que aporten un beneficio adicional al titular de la cuenta.
Preguntas frecuentes sobre las cuentas de ahorro
¿Cómo se calcula el rendimiento de una cuenta de ahorro?
Para calcular el rendimiento de una cuenta de ahorro hay que tener en cuenta, fundamentalmente, dos factores: el tipo de interés y el importe depositado. El primero es el porcentaje de rentabilidad que los bancos ofrecen sobre el capital ingresado, y el segundo es la cantidad sobre la que se van a recibir esos beneficios. Cuanto mayor sean ambos, más dinero ganará el usuario.
El rendimiento no sólo depende del tipo de interés fijado, sino también de los plazos establecidos para recibir la remuneración (mensual, trimestral, anual). Por ejemplo, si se fijan pagos mensuales, la cantidad depositada en la cuenta de ahorro irá creciendo paulatinamente cada 30 días, por lo que, si no se retira el dinero, el importe sobre el que se generan beneficios será cada vez un poco mayor. Si, en cambio, se fija de forma anual, el rendimiento se calculará sobre la cantidad que se haya mantenido todo el año.
A estos cálculos, además, hay que sumar los impuestos, ya que los intereses se calculan sobre cifras brutas. Para rendimientos por debajo de 6.000 euros, Hacienda se llevará el 19% de las ganancias generadas, aunque este porcentaje variará si aumenta el importe de los rendimientos.
¿Cómo cerrar una cuenta de ahorro?
Para cerrar una cuenta de ahorro es necesario firmar el documento de cancelación y presentar el DNI o un documento de identidad equivalente del titular. En el caso de realizar este trámite en persona, el usuario deberá hacer esto en la sucursal correspondiente, mientras que si lo hace online, el proceso se realizará enteramente a través de la web o de la aplicación móvil de la entidad.
En el caso de que la cuenta de ahorro esté asociada a una cuenta corriente o un producto financiero similar, primero hay que cancelar la primera y, después, proceder a cerrar la segunda. En ambos casos el usuario debe comprobar antes que ninguna de las dos tenga algún tipo de permanencia o vinculación, ya que en ese caso la entidad podría penalizarle y obligarle a devolver parte de los ingresos generados por la cuenta de ahorro. Esto debe aparecer en el contrato de la cuenta de ahorro, por lo que es fácilmente verificable.
Asimismo, si la cuenta de ahorro está asociada a una cuenta corriente que también se quiere cancelar, el titular debe asegurarse de cambiar correctamente las domiciliaciones de nóminas y recibos que pudiese tener en ella, de tal modo que pueda seguir recibiendo el dinero de su salario sin problemas y no incurra en el impago de servicios. En el caso de que ya haya pagado la cuota anual de algún producto asociado, como las comisiones de una tarjeta, es recomendable comprobar si se tiene derecho a la devolución de la parte proporcional del importe correspondiente al tiempo que no va a disfrutar de ese servicio.
Por último, es aconsejable solicitar un justificante de cierre tanto de la cuenta de ahorro como de todos los productos que se hayan cancelado, para evitar posibles problemas futuros.
¿Las cuentas de ahorro son gratuitas?
Muchas cuentas de ahorro no tienen costes, aunque hay otras que sí pueden tenerlos (en especial si ofrecen una rentabilidad más alta) o pueden estar asociadas a otros productos que sí los tengan, como una cuenta corriente.
También hay cuentas de ahorro que sólo son gratuitas si el titular cumple con una serie de requisitos, como depositar una cantidad mínima de dinero en ella, permanecer por un periodo de tiempo determinado o tener contratados en la misma entidad otros productos financieros, como una hipoteca.
En cualquier caso, si el interesado busca una cuenta de ahorro sin comisiones ni gastos de ningún tipo, hay propuestas interesantes en el mercado para elegir. Tan sólo debe prestar atención a las condiciones y asegurarse de que, efectivamente, el producto no tiene costes adicionales.
¿Hay que pagar impuestos por el rendimiento de la cuenta de ahorro?
Sí, el rendimiento de una cuenta de ahorro, como cualquier otra ingreso que pueda tener el usuario, está gravado con impuestos y el titular de la cuenta de ahorro tiene la obligación de pagarlos. Algunos bancos ofrecen la posibilidad a sus clientes de encargarse de dicho trámite, pero otros no y será el propio interesado el que tendrá que hacerlo.
El impuesto para los rendimientos de las cuentas de ahorro va por tramos de ganancias, de la siguiente manera:
- Por ganancias de hasta 6.000 euros, un 19%
- Entre 6.000 y 50.000 euros, un 21%
- Entre 50.000 y 200.000 euros, un 23%
- A partir de 200.000 euros, un 26%.
¿Cuántas cuentas de ahorro puedo tener?
Sí. Una persona puede ser titular de varias cuentas de ahorro en diferentes bancos. Puede que surjan ciertos problemas si se desea tener varias cuentas de ahorro en un mismo banco, esto rara vez es posible, aunque depende totalmente de la entidad. Antes de abrir diferentes cuentas de ahorro tienes que tener en cuenta los límites de las mismas, si los hubiera, para asegurarte de poder cumplir con sus requisitos. También deberías conocer si existen periodos obligatorios de permanencia que deban cumplirse, ya que el incumplimiento podría hacerte perder algunas de las ventajas asociadas a la cuenta.
¿Por qué tengo que fijarme en los límites de saldo de las cuentas de ahorro?
Los límites de las cuentas pueden ser un requisito esencial para poder mantenerla abierta, por lo tanto deberás observar con detenimiento si existe un saldo mínimo para evitar el cierre de la misma. Por otra parte, las cuentas también suelen tener un saldo máximo a remunerar, por lo que tan solo generará rentabilidad el importe que esté por debajo del límite superior. Esto puede condicionar la rentabilidad que obtendrás con tu cuenta, si tienes un nivel de ahorro elevado te convendrá buscar una con un límite alto para poder sacar el máximo rendimiento a tus ahorros.
Eligiendo las mejores cuentas de ahorro:
¿qué se ha tenido en cuenta?
- Rentabilidad (35%): pago de intereses ofrecido por el dinero depositado
- Regalos (15%): beneficios obtenidos por domiciliar la nómina, suele ser una cantidad monetaria
- Saldo remunerado (15%): límite máximo a remunerar
- Otros servicios (35%): comisiones, descuentos en compras, devolución en compras, operativa básica sin coste, tarjetas gratis, etc.
En marzo 2024 hemos estudiado los productos disponibles en el mercado con el fin de crear un listado que ofrezca a los usuarios información directa y fácil de comparar para que puedan encontrar el producto ideal. Para hacerlo, nos hemos centrado en las características que pensamos que el cliente valorará más y, siempre bajo nuestro criterio, hemos clasificado los productos de la manera que el usuario pueda encontrar primero el que más características positivas reúne.
Antes de elegir un producto no se debe olvidar que la decisión final depende del usuario y que esta debe tomarse teniendo en cuenta sus necesidades y los factores que sean importantes para cada uno de ellos.
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