Los autónomos que no sean clientes de los alemanes se pueden beneficiar directamente de esta oferta al abrir una cuenta en N26 para profesionales. Los que ya sean usuarios de la entidad, pero no tenga domiciliada su cuota en ella, también la pueden aprovechar introduciendo el código promocional N26AUTONOMO. Eso sí, hay que tener presente que se trata de una oferta por tiempo limitado, que estará activa sólo hasta el 30 de abril de 2024.

El 5% de cashback de esta promoción se aplica sólo a los primeros 300 euros de la cuota, por lo tanto el máximo que N26 devolverá todos los meses a sus clientes será 15 euros. El reembolso se hará efectivo dentro de los 10 primeros días hábiles del mes siguiente.

Para poder abrir una cuenta para autónomos de N26 el interesado debe demostrar su condición de trabajador por cuenta propia, usarla para los gastos relacionados con su actividad profesional, no tener otra cuenta de N26 para particulares y residir legalmente en España.

Diversas opciones y planes para autónomos

N26 dispone de diversos planes para autónomos, desde su cuenta N26 Estándar, la más básica y completamente gratuita, a la cuenta N26 Metal, la más completa con una cuota mensual de 16,90 euros. Las diferencias entre unas y otras radican en el número de servicios y los beneficios que ofrecen, pero todas ellas comparten ciertas ventajas comunes entre las que se encuentran la promoción de la devolución del 5% de la cuota a la seguridad social de trabajadores por cuenta propia, la ausencia de comisiones, el cashback del 0,1% de las compras que se hagan con la tarjeta Mastercard de débito asociada o la cuenta de ahorro al 2,26% TAE vinculada completamente gratuita.

En lo que se refiere a servicios financieros para profesionales, todas las cuentas proporcionan estadísticas de las finanzas de las cuentas, disponen de un sistema de atención al cliente mediante chat y aseguran el capital de los usuarios hasta 100.000 euros por cliente en caso de que N26 tuviese problemas económicos, ya que la entidad está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania.

Por lo tanto, los autónomos que no tengan necesidades de servicios avanzados en su cuenta bancaria profesional pueden beneficiarse de todas las ventajas que les ofrece N26, especialmente las relacionadas con el ahorro, totalmente gratis.

En lo relativo a las diferencias entre unas y otras, a continuación explicamos las características de cada una de las cuentas para autónomos de N26.

N26 Estándar

La cuenta N26 Estándar es la más básica de cuantas dispone el neobanco alemán para autónomos. Es completamente gratuita y con ella se pueden realizar las operaciones bancarias más comunes, como transferencias (ilimitadas y gratuitas para toda la Zona SEPA), pagos con tarjeta (la emisión del plástico físico tiene un coste de 10 € con esta cuenta, pero el usuario puede usar su tarjeta digital desde el móvil sin costes), domiciliaciones, configuración de pagos recurrentes y dispone de hasta tres retiradas de efectivo en cajeros gratuitas en toda la zona Euro; a partir de la cuarta, la tarifa es de 2 euros.

A todo esto hay que añadir las ventajas comunes ya comentadas como la devolución del 5% de la cuota de autónomos durante 12 meses, el cashback del 0,1%, los pagos sin comisiones o la posibilidad de abrir una cuenta de ahorro al 2,26% TAE asociada a la cuenta principal, entre otros.

N26 Business Estándar

Devolución del 5 % de la cuota de seguridad social durante 12 meses si domicilias tu cuota antes del 30/04

Sin comisión de apertura, mantenimiento o gestión

Tarjeta de débito business virtual gratis

 Reembolso del 0,1 % en todas tus compras con la tarjeta

Cuenta de ahorro remunerada al 2,26% TAE

Solicita una cuenta Bussines Estándar en el banco online N26 sin comisiones ni costes y gestiona tus finanzas como autónomo. En N26 recibirás una tarjeta virtual gratuita para realizar compras y pagos desde el móvil, el banco te rembolsará el 0,1% de tus compras con la tarjeta. Además, podrás recibir la devolución del 5% de tu cuota de seguridad durante 12 meses si la domicilias antes del 30/04.

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N26 Smart

La cuenta N26 Smart es la más popular entre los autónomos clientes de la entidad, según informa el propio neobanco alemán. A todas las ventajas de la cuenta Estándar, ésta suma la emisión de una tarjeta de débito física gratuita, la posibilidad de solicitar tarjetas físicas adicionales a la principal por 10 euros cada una, cinco retiradas de efectivo en cajeros sin costes al mes (por las tres de la cuenta Estándar), la opción de crear 10 subcuentas para organizar mejor las distintas partidas del negocio (estas subcuentas, a su vez, se pueden compartir con otros clientes de N26, de tal manera que distintos miembros de la empresa puedan gestionar los ingresos y los gastos de la compañía de forma independiente), ofertas exclusivas y atención al cliente telefónica.

La cuenta N26 Smart tiene un coste fijo mensual de 4,90 euros y está pensada para pequeños negocios gestionados por varias personas, ya que con sus herramientas y servicios se pueden compartir subcuentas para que distintos miembros de la empresa puedan administrar ingresos y gastos de la compañía de forma independiente.

N26 Business Smart

Devolución del 5 % de la cuota de seguridad social durante 12 meses si domicilias tu cuota antes del 30/04

Tarjeta de débito business física

Cobra más rápido con MoneyBeam

Cuenta de ahorro remunerada al 2,26% TAE

Coste mensual de la cuenta 4,90€

Con la cuenta N26 Smart consigues una cuenta con IBAN español y una tarjeta física sin coste. Esta cuenta remunera el dinero de la cuenta un 2,26% TAE con pago de intereses mensuales. En N26 podrás recibir transferencias instantáneas de tus clientes, organizar tu dinero con la función “Espacios” y hacer hasta 5 retiradas gratuitas de dinero cada mes en la zona Euro.

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N26 You

La cuenta N26 You ha sido concebida para autónomos que, por las características de su actividad profesional, viajen con cierta frecuencia y necesiten algunos servicios adicionales para sus desplazamientos además de los habituales que requiere cualquier negocio. De esta forma, este plan añade al N26 Smart una amplia gama de seguros de viaje para cubrir cualquier eventualidad que pueda acontecer a su titular en sus traslados: por retrasos de vuelos, por retraso de equipaje, por pérdida o robo de equipaje, por emergencias (hasta un millón de euros en gastos médicos, 500 euros en gastos dentales y hasta 2.300 euros en transporte sanitario de urgencia), por cancelación o interrupción del viaje y de responsabilidad personal (hasta 500.000 euros en caso de que el usuario cause daños a terceros).

La cuenta N26 You tiene un coste mensual de 9,90 euros al mes.

N26 Business You

Devolución del 5 % de la cuota de seguridad social durante 12 meses si domicilias tu cuota antes del 30/04

Sin comisiones por pagar o retirar en el extranjero

Cuenta de ahorro remunerada al 2,26% TAE

Con cobertura de seguro Allianz para viajes

Coste mensual de la cuenta 9,90€

N26 You es una cuenta exclusiva para autónomos que son viajeros frecuentes. Esta cuenta remunerada incluye una tarjeta física y virtual sin comisiones para hacer compras o retiros en el extranjero.

Como viajero recibirás descuentos en alojamientos en diferentes plataformas aliadas. Así mismo, estarás protegido por los seguros de viaje y de trabajo por Allianz.

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N26 Metal

La cuenta N26 metal es la más completa de todas las que dispone el neobanco alemán para autónomos. Aúna todas las ventajas y servicios de las anteriores y, además, añade varios exclusivos como un cashback más alto en las compras que se realicen con su tarjeta de débito, del 0,5%, hasta ocho retiradas de efectivo en cajeros en la zona Euro sin costes, seguros adicionales de protección de compras, robo de teléfono móvil y alquiler de coches y ofertas exclusivas para clientes Metal.

La cuenta N26 Metal tiene un coste mensual de 16,90 euros al mes. Entre sus varias diferencias con el resto de planes también hay que señalar, como curiosidad, que la tarjeta de débito física gratuita que proporciona está hecha de metal.

N26 Business Metal

Devolución del 5 % de la cuota de seguridad social durante 12 meses si domicilias tu cuota antes del 30/04

Tarjeta en acero inoxidable gratuita

Reembolso del 0,5% en compras con la tarjeta

Cuenta de ahorro remunerada al 2,26% TAE

Coste mensual de la cuenta 16,90€

N26 Metal te trae una cuenta para autónomos con beneficios para tu negocio, protección de compras y seguros exclusivos. La cuenta remunerada te da rendimientos mes a mes del dinero ingresado, así como un reembolso del 0,5% por las compras con la tarjeta Metal. Además, te permite pagar en distintas divisas desde cualquier parte del mundo y retirar dinero en diferentes cajeros sin comisiones. Con N26 consigues ofertas y experiencias exclusivas como autónomo.

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Así es la cuenta de ahorro de N26

Además de los distintos reembolsos que ofrecen las cuentas para autónomos de N26 (cuota de la seguridad social y compras) y la ausencia de comisiones, el neobanco alemán también brinda a sus clientes profesionales la oportunidad de abrir una cuenta de ahorro asociada a la principal de forma completamente gratuita, sin condiciones, sin saldo máximo remunerado y con una rentabilidad 2,26% TAE.

La principal ventaja de la cuenta de ahorro de N26 para los autónomos es que permite realizar transferencias instantáneas a la cuenta principal. De esta manera, el profesional puede depositar en ella todos los fondos de su negocio para que generen beneficios hasta que tenga que realizar cualquier pago, momento en el que puede traspasar la cantidad exacta que necesite de forma inmediata. Así, todos el dinero que mueva la empresa generarán un pequeño beneficio pasivo mientras esté en posesión de la compañía.

Por lo demás, también son interesantes características como la ausencia de saldo máximo remunerado (cualquier cantidad ingresada, incluso si se trata de varios millones de euros, generará rentabilidad), la ausencia total de vinculaciones (en otras cuentas de ahorro es preciso que el usuario contrate varios servicios adicionales para acceder a sus intereses) y la rentabilidad indefinida (al contrario que con otros productos de este tipo, que ofrecen beneficios por periodos de tiempo limitados).

En lo que se refiere a la ausencia de saldo máximo remunerado sí es preciso tener presente una consideración importante: N26 está adherida al Fondo de Garantía de Depósitos de Alemania, entidad que cubre hasta 100.000 euros por cliente en caso de que el neobanco tenga problemas de solvencia y no pueda devolver el dinero a sus usuarios. Por encima de dicha cantidad, existe cierto riesgo de perder el capital, aunque sea mínimo, si la entidad atraviesa por dificultades económicas.

Por lo tanto, aunque no tenga saldo máximo remunerado, tal vez al usuario no le interese colocar en la cuenta de ahorro de N26 más de 100.000 euros si quiere estar seguro de que su dinero está completamente protegido. Los fondos de garantías de depósitos cubren hasta 100.000 euros por cliente y entidad, de tal manera que si el interesado abre otra cuenta de ahorro con otro banco, tendrá cubiertos 200.000 euros, y así sucesivamente mientras que las empresas financieras sean diferentes.

N26: opiniones de sus cuentas para autónomos

Como hemos visto, N26 ofrece cuentas muy interesantes para distintos tipos de autónomos, desde los que sólo necesiten las funciones financieras más básicas hasta aquellos que precisen de servicios más avanzados. Las principales ventajas de N26 para trabajadores por cuenta propia son el precio de sus planes, bastante ajustado para lo que hay en el mercado y con la posibilidad de utilizar su cuenta más básica de forma completamente gratuita, su flexibilidad y las diferentes propuestas de ahorro que les ofrece, desde reembolsos por distintos gastos hasta la cuenta de ahorro asociada, pasando por la ausencia de comisiones en múltiples operaciones bancarias.

Sin embargo, en sus planes más avanzados se echan en falta algunos servicios que otras cuentas para autónomos y empresas sí ofrecen, como softwares de contabilidad, herramientas para digitalizar facturas desde el móvil, la posibilidad de adjuntar fotos de los recibos a cada gasto o emisión de un gran número de tarjetas para entregar a los empleados de la empresa y que puedan realizar funciones propias de su trabajo de forma independiente, como compras a proveedores. A esto hay que añadir que su servicio de atención al cliente mediante chat, el único posible para los planes básicos, es bastante mejorable.

Por todo esto, las cuentas para autónomos de N26 resultarán especialmente útiles a profesionales independientes y responsables de pequeños negocios con pocos trabajadores. Personas que no necesitan de muchas herramientas ni servicios de gestión financiera por parte de su banco y busquen una solución cómoda, sencilla y, especialmente, económica. De hecho, tan económica que pueden conseguir beneficios pasivos en lugar de suponerle un gasto más. También, para empresarios que viajen asiduamente.

Sin embargo, para empresas de mayor tamaño que tengan que realizar muchas transacciones al cabo del mes y deban gestionar plantillas medianas o grandes, tal vez N26 no les ofrezca todo lo que necesitan, pues existen otras opciones en el mercado con herramientas y servicios para facilitar toda la contabilidad incluidas en sus cuentas para autónomos y compañías.

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Unas características de lo más interesantes para aquellos usuarios que deseen obtener una buena rentabilidad por sus ahorros sin poner en peligro su capital ni perder liquidez. El pago de los beneficios generados se realiza al vencimiento, es decir, transcurridos los 12 meses, y no es posible renovarlo.

Dadas todas estas características, el depósito de Banca March se alza como uno de los más flexibles de cuantos están disponibles en este momento en el mercado español, tanto por su amplísimo saldo máximo remunerado de 2 millones de euros (el saldo mínimo remunerado es de 10.000 euros, es decir, hay que ingresar al menos esa cantidad para que genere intereses) como por la posibilidad de cancelarlo anticipadamente no sólo recuperando el 100% del capital del cliente, sino además obteniendo una rentabilidad del 1% TAE por el tiempo que haya estado activo, algo que no es nada habitual en este tipo de productos.

Eso sí, a cambio de todas estas ventajas, Banca March exige a los interesados ciertos requisitos para poder abrir uno de sus depósitos a plazo fijo. El principal de ellos es que el usuario contrate su cuenta digital Avantio, un producto que, además de ofrecer todos los servicios habituales (transferencias, tarjetas asociadas, domiciliación de nóminas y recibos) también es remunerado, pues ofrece a sus titulares un 2,53% TAE por el dinero depositado en ella hasta 50.000 euros.

Por lo demás, para poder contratar el depósito Banca March al 3% TAE es necesario ser mayor de edad, residir legalmente en España, disponer de un documento de identidad válido y en vigor y disponer de, al menos, un capital de 10.000 euros, ya que, como hemos comentado un poco más arriba, esa cantidad es el saldo mínimo remunerado. Asimismo, se trata de una oferta por tiempo limitado: del 27 de febrero al 12 de abril de 2024, o hasta que se complete el volumen de emisión.

Depósito Banca March

Sin Comisiones

Depósito Avantio con rentabilidad del 3% TAE anual a 12 meses

Importe a remunerar desde 10.000€ y hasta 2.000.000€

Pago de intereses al vencimiento del plazo

1% TAE si cancelas de forma anticipada antes del vencimiento

Gratis contratando la Cuenta Digital Avantio

Aumenta tus ahorros con el nuevo depósito Avantio de la entidad Banca March y su remuneración del 3% TAE anual. Con duración de 12 meses, este depósito es uno de los más destacados en el mercado por sus beneficios: importe remunerado desde 10.000€ hasta 2.000.000€, y la posibilidad de conseguir una rentabilidad del 1% TAE incluso si deseas retirar tu dinero de forma anticipada.

Contrata la Cuenta Digital Avantio para poder conseguir estos beneficios. Con esta cuenta libre de comisiones obtienes una tarjeta de débito gratuita y transferencias SEPA online sin comisiones. (Válido hasta el 12/04)

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Depósito Banca March: una interesante novedad para el mercado de renta fija

El mercado de renta fija sigue bastante movido durante los primeros meses de 2024, exactamente igual que en el último trimestre de 2023, con multitud de entidades lanzando nuevos productos con intereses altos o mejorando la remuneración de instrumentos que ya comercializaban. Y eso que muchos expertos vaticinaban que el presente año iba a suponer un retroceso en este segmento como consecuencia de la más que previsible bajada de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo a lo largo del ejercicio como consecuencia de la mejoría económica generalizada y el descenso de la inflación.

Por supuesto, el año es largo y apenas acaba de empezar, pero por el momento la batalla entre las distintas entidades por captar clientes de renta fija ofreciendo intereses más altos y distintas ventajas se mantiene muy viva. El ejemplo más claro es el depósito Banca March al 3% TAE a 12 meses que nos ocupa, un producto que viene a competir con fuerza en el segmento dadas sus interesantísimas características. Y no es la única novedad que hemos conocido estos días al respecto, pero desde luego es una de las más interesantes.

¿Por qué? Para empezar, lo más interesante del depósito Banca March es su flexibilidad. En la actualidad existen productos similares que ofrecen intereses ligeramente más altos que su 3% TAE a 12 meses, pero prácticamente ninguno permite que sus titulares lo cancelen de forma anticipada no sólo sin penalización, sino además permitiéndole obtener cierta rentabilidad, del 1% TAE, por el tiempo en que el instrumento haya estado activo. Esta característica permite que el usuario se beneficie de todas las ventajas de los depósitos a plazo fijo sin uno de sus principales inconvenientes: perder liquidez.

Otra ventaja interesante del depósito Banca March es su saldo máximo remunerado, de dos millones de euros, uno de los más amplios del mercado. El resto de instrumentos suelen fijar ese tope en los 100.000 euros. Gracias a esta particularidad, las personas que dispongan de importantes sumas de dinero pueden obtener una rentabilidad moderada con un solo producto.

Eso sí, en este punto hay que tener en cuenta que, como ocurre en la mayoría de las entidades de nuestro país, en caso de insolvencia de la empresa el capital asegurado es de sólo 100.000 euros. Banca March está adscrita al Fondo de Garantía de Depósitos de España, institución que cubre hasta 100.000 euros por cliente y entidad en caso de que el banco atraviese problemas económicos y no pueda devolver el dinero a sus usuarios.

Por lo tanto, aunque el margen de depósito sea amplio, el usuario debe tener presente que el capital que está 100% asegurado contra cualquier contrariedad es 100.000 euros. Por encima de esa cifra existe un cierto riesgo, aunque este sea mínimo.

En lo que se refiere a los intereses, el 3% TAE del depósito Banca March se sitúa en la parte media-alta de los productos de renta fija a 12 meses, es decir, hay instrumentos que ofrecen remuneraciones mayores y menores. En este punto, es el usuario el que tiene que valorar los pros y los contras de unos y de otros para establecer si le conviene ganar más con menos flexibilidad, u obtener algo menos de beneficios a cambio de no perder liquidez.

Cuenta digital Avantio: el requisito para abrir un depósito Banca March

Como hemos comentado un poco más arriba, el principal requisito para contratar los depósitos Banca March al 3% TAE es abrir de forma previa una cuenta corriente (https://www.eleconomista.es/finanzas-personales/cuentas-sin-comisiones/cuentas-corrientes/) online con la entidad, denominada Avantio. A continuación analizamos este producto para averiguar sus características, ventajas y desventajas.

La cuenta digital Avantio es una cuenta remunerada, es decir, un producto que permite realizar todas las operaciones bancarias más comunes (transferencias, pagos con tarjeta, domiciliación de nóminas y recibos, etc.) al mismo tiempo que ofrece intereses por el dinero que permanezca depositado en ella. En este caso, la remuneración es del 2,53 % TAE hasta un saldo máximo remunerado de 50.000 euros.

Pero hay que tener presente que la cuenta digital Avantio no ofrece esa rentabilidad a cambio de nada, para poder conseguirla es preciso que el titular domicilie una nómina, una pensión, una prestación pública o cualquier otro ingreso recurrente que alcance, al menos, los 1.500 euros todos los meses. De no hacerlo, no proporcionará remuneración alguna.

En lo que se refiere a las comisiones, también son gratuitas siempre que se cumplan una serie de condiciones. Para empezar, no cobra comisión de mantenimiento si su titular mantiene invertidos al menos 10.000 euros en algunos de sus productos, incluido el depósito a plazo fijo. De lo contrario, el coste del mantenimiento es de 150 euros al año, que se cobran en dos cuotas de 75 euros cada seis meses.

Las transferencias, tanto nacionales como internacionales dentro de la Unión Europea (Zona SEPA), no tienen costes adicionales si se realizan en euros y a través de la banca online de Banca March o de su aplicación móvil. Su tarjeta de débito no tiene comisión de emisión ni de mantenimiento, y permite retirar efectivo de cajeros de su red gratis.

En lo que se refiere a su tarjeta de crédito, no tiene comisión de mantenimiento siempre que se cumpla con el requisito de los 10.000 euros invertidos y que el titular gaste más de 6.000 euros al año con ella. Si el consumo anual se sitúa entre los 3.000 y los 6.000 euros, el coste de mantenimiento es de 40 euros al año, y si es inferior a 3.000 euros, de 80 euros al año.

Así pues, la cuenta digital Avantio ofrece muchas ventajas, desde la posibilidad de ser completamente gratuita hasta la de ofrecer intereses, pero tiene un buen número de requisitos si se quieren conseguir todas. Muchas de sus condiciones no son demasiado exigentes, pero es algo que se debe valorar muy seriamente antes de decidir contratarla.

¿Es seguro contratar el depósito de Banca March?

Los depósitos a plazo fijo son productos bastante seguros porque, a diferencia de otros instrumentos de inversión, como los activos financieros, con ellos la entidad se compromete por contrato a pagar los intereses pactados sobre la cantidad que el cliente decida ingresar en ellos. En este sentido, funcionan como una especie de préstamo a la inversa, en el que el particular es el que presta capital a la financiera, por lo tanto ésta última está obligada a hacer frente al compromiso contraído en el documento firmado por ambas partes.

A esto, que se puede aplicar con carácter general a cualquier depósito a plazo fijo, hay que añadir las características de Banca March. Para empezar, es una entidad que se encuentra registrada y supervisada por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) y el Banco de España, organismos que velan porque cumpla con todas las normativas vigentes en lo que se refiere a seguridad y transparencia de sus servicios financieros. Además, es una empresa de sólida trayectoria con casi cien años de historia, puesto que fue fundada en Palma de Mallorca en 1926.

Asimismo, hay que destacar que forma parte del Fondo de Garantía de Depósitos, el cual cubre el dinero de los usuarios de cuentas y depósitos bancarios hasta 100.000 euros por cliente y entidad en caso de que la empresa financiera, en este caso Banca March, tuviese algún tipo de problema de solvencia y no pudiese devolver el capital. Por lo tanto, hasta esa cantidad los fondos están completamente protegidos.

A partir de los 100.000 euros, sin embargo, no, y es un dato que hay que tener muy en cuenta dado los volúmenes de dinero que Banca March permite tener en sus productos. Sin ir más lejos, en su depósito a plazo fijo se pueden ingresar hasta dos millones de euros, a lo que habría que sumar los fondos que el cliente tenga en su cuenta digital Avantia, de contratación obligatoria si se quiere acceder al mencionado depósito.

La dilatada y sólida trayectoria de Banca March avala la solvencia de la entidad, es decir, hace improbable que vaya a tener algún problema económico a medio plazo. Pero lo cierto es que si el usuario quiere estar completamente seguro de que su dinero está 100% a salvo, la cantidad cubierta  con total garantía es de 100.000 euros. Por encima de esa cifra el riesgo, aunque mínimo, existe, y no sólo con este banco, con cualquiera.

Depósito Banca March

Sin Comisiones

Depósito Avantio con rentabilidad del 3% TAE anual a 12 meses

Importe a remunerar desde 10.000€ y hasta 2.000.000€

Pago de intereses al vencimiento del plazo

1% TAE si cancelas de forma anticipada antes del vencimiento

Gratis contratando la Cuenta Digital Avantio

Aumenta tus ahorros con el nuevo depósito Avantio de la entidad Banca March y su remuneración del 3% TAE anual. Con duración de 12 meses, este depósito es uno de los más destacados en el mercado por sus beneficios: importe remunerado desde 10.000€ hasta 2.000.000€, y la posibilidad de conseguir una rentabilidad del 1% TAE incluso si deseas retirar tu dinero de forma anticipada.

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Depósito Banca March: opiniones del producto

Como hemos visto, el Depósito Banca March al 3% TAE a 12 meses reúne características de lo más interesantes que lo convierten en un producto que tener muy en cuenta para todos aquellos usuarios que estén buscando generar ingresos pasivos con sus ahorros sin arriesgar su dinero ni perder liquidez. Esto último, la disponibilidad del capital, es uno de los aspectos más positivos de este instrumento, pues no es habitual que se permita cancelar anticipadamente un depósito a plazo fijo sin penalizaciones y, además, ofreciéndole a su titular una parte de la remuneración generada, en este caso un 1% TAE, durante el tiempo en que ha estado activo.

La posibilidad de cancelar anticipadamente el depósito Banco March sin penalizaciones, sumada a la opción de generar intereses sobre un saldo de hasta dos millones de euros, lo convierten en uno de los productos más flexibles del segmento, y eso, su gran flexibilidad, es sin duda su mayor ventaja.

El aspecto menos positivo de este depósito a plazo fijo es el número de requisitos que debe cumplir el usuario para poder beneficiarse de sus ventajas. Para abrirlo, el interesado debe disponer de un ahorro de al menos 10.000 euros y contratar una cuenta corriente digital de la entidad. Esta última puede llegar a ser gratuita, pero para ello hay que cumplir, a su vez, una serie de condiciones, de lo contrario, tendrá diversas comisiones que restarán rentabilidad a los productos.

Es cierto que los requisitos de la cuenta online para eliminar cualquier tipo de comisión no son demasiado exigentes, de tal modo que se pueden cumplir con relativa facilidad, pero, al ser varios que afectan de forma individual a distintos servicios, pueden llegar a confundir al cliente y que, en algún momento, se le haga algún cargo que no tenía previsto.

Pero, en términos generales, se puede decir que el depósito Banca March es un producto bastante competitivo, con una rentabilidad interesante cuya mayor virtud es la flexibilidad que ofrece a sus titulares tanto para invertir grandes sumas en renta fija como, sobre todo, para no perder liquidez mientras sus ahorros generan beneficios.

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Ese mismo producto de renta fija a tres meses también se puede contratar sin la necesidad de abrir una cartera de inversión automatizada, pero la remuneración sería del 3% TAE. En este caso, la rentabilidad aumenta un 0,10%, puesto que con anterioridad este instrumento ofrecía un 2,90% TAE. Con este incremento, MyInvestor iguala el tipo de interés de todos sus depósitos bancarios (también los tiene a seis y 12 meses) sin vinculaciones al 3% TAE.

Con estas dos novedades, MyInvestor aumenta su apuesta por los productos de renta fija, a los que, además de los depósitos bancarios mencionados, hay que añadir también su cuenta remunerada al 2,5% TAE el primer año sin ningún tipo de condición. Asimismo, busca incentivar que sus clientes apuesten por carteras de inversión que, según el caso, pueden llegar a ofrecer una rentabilidad de hasta el 46%, siempre según datos del propio neobanco español.

Cuenta remunerada MyInvestor

Sin Comisiones

Consigue un 2,5% TAE anual el primer año

Saldo remunerado hasta 70.000 €

Posibilidad de extender la remuneración del 2,5% TAE indefinidamente al contratar productos de inversión de My Investor por valor de, al menos, 300 euros al mes

Sin necesidad de domiciliar la nómina

0 € de comisiones

Tarjeta de débito y crédito gratuita

MyInvestor ofrece una cuenta remunerada que permite a sus clientes obtener hasta 1.750 euros al año. Todo el proceso de contratación es online, y ofrece distintos planes para que el usuario elija el que más se amolda a su estilo de vida: desde una cuenta en la que consigue rentabilidad sólo por depositar su dinero hasta productos de inversión asociados que ofrecen la posibilidad de lograr mayores beneficios.

Con esta cuenta, el titular también puede conseguir una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas, y realizar transferencias sin coste dentro de la Unión Europea (Zona SEPA).

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Cómo conseguir el depósito a plazo fijo de MyInvestor al 4% TAE

Para conseguir la remuneración del 4% TAE con el depósito a plazo fijo a tres meses de MyInvestor es necesario cumplir con una serie de condiciones. Asimismo, cabe señalar que es una oferta por tiempo limitado, activa desde el pasado 22 de febrero y que concluirá el próximo 27 de marzo de 2024.

Lo primero que necesita un usuario que esté interesado en el depósito bancario al 4% TAE de MyInvestor es contratar una cuenta corriente remunerada de esta entidad. Se trata de un producto que está completamente libre de comisiones y ofrece tanto los servicios financieros habituales para estos instrumentos (transferencias, tarjetas, domiciliación de ingresos y recibos) como una remuneración del 2,5% TAE el primer año sin ningún tipo de condición y con el dinero siempre disponible.

Una vez el usuario tenga su cuenta corriente remunerada de MyInvestor, necesitará contratar a continuación una cartera automatizada de inversión en la que aporte todos los meses al menos 150 euros. El usuario puede elegir entre una amplia gama de estas carteras, como las carteras de ahorro (compuestas por fondos monetarios y de deuda a corto plazo), carteras indexadas (compuestas por fondos de gestión pasiva de Vanguard, iShares, Fidelity o Amundi, entre otras), carteras híbridas Finanbest (que combinan gestión pasiva y activa) y carteras sostenibles (que cumplen con los criterios de inversión socialmente responsable).

Todas estas carteras tienen liquidez diaria y no exigen permanencia, por lo que los clientes pueden mover el dinero cuándo y cómo quieran. Asimismo, permiten configurar un servicio de rentas mensuales para conseguir un ingreso en efectivo recurrente, que se consigue mediante la venta de una pequeña parte de la cartera. Eso sí, hay que tener en cuenta que estos productos, a diferencia de la cuenta remunerada y el depósito, operan con activos financieros, por lo que existe la posibilidad de que el usuario pierda parte del dinero que destine a ellos.

Una vez haya abierto una cartera de inversión automatiza a la que haya asignado una contribución de al menos 150 euros mensuales, el cliente podrá proceder a abrir su depósito a plazo fijo al 4% TAE a tres meses. Como vemos, la intención de MyInvestor con todos estos requisitos es que sus clientes diversifiquen sus inversiones dentro de su propia plataforma para combinar productos de renta fija, en los que la remuneración está asegurada, con otros algo más arriesgados que pueden reportar mayores beneficios.

Pero MyInvestor también es consciente de que existen inversores más conservadores que prefieren no arriesgar lo más mínimo su dinero, aunque eso signifique obtener menores ganancias. Para ellos dispone de tres productos parecidos al que hemos comentado, pero con una remuneración menor, con los que no es necesario contratar ninguna cartera de inversión: depósitos bancarios a tres, seis o 12 meses al 3% TAE.

Estos instrumentos ofrecen una rentabilidad ligeramente inferior, pero no tienen condiciones. Por lo demás, sus características son las siguientes: remuneran cantidades comprendidas entre los 10.000 y los 100.000 euros, abonan los intereses generados al vencimiento y no tienen comisiones ni de apertura ni de cancelación. Esto último significa que el titular puede retirar su dinero al completo en cualquier momento sin tener que pagar ninguna penalización. La única desventaja de sacar el capital antes de tiempo es que el cliente no recibirá los intereses generados durante el tiempo que haya mantenido activo el depósito. 

Así es el depósito de MyInvestor: intereses de 100.000 euros a plazo fijo

En lo que se refiere a sus características, el nuevo depósito a plazo fijo de MyInvestor ofrece un 4% TAE a tres meses hasta 100.000 euros, de tal manera que sus titulares pueden obtener hasta 1.000 euros en un trimestre con este producto. La cantidad mínima que el neobanco español exige ingresar para ofrecer rentabilidad es de 10.000 euros. Los intereses generados se entregan al vencimiento, es decir, una vez transcurridos los tres meses, junto con el capital del usuario.

Una de las principales ventajas de este depósito a plazo fijo, además de su alta rentabilidad, es que no incluye comisiones por cancelación anticipada. Es decir, si el usuario necesita retirar los fondos antes de la fecha de vencimiento del producto, no tendrá que pagar nada y recuperará el 100% de su dinero. Eso sí, no recibirá los intereses que haya podido generar en el tiempo que ha mantenido el capital colocado en este instrumento.

Como suele ocurrir con los depósitos a plazo fijo, el Fondo de Garantía de Depósitos de España asegura el capital ingresado en este instrumento hasta 100.000 euros por cliente. Dado que esa cifra es también el saldo máximo que remunera MyInvestor, el usuario puede estar tranquilo puesto que la devolución de su dinero está completamente garantizada en caso de que el neobanco español tuviese problemas económicos.

Así es la cuenta remunerada de MyInvestor

Como hemos comentado un poco más arriba, uno de los requisitos para abrir el depósito a plazo fijo de MyInvestor es contratar una cuenta corriente remunerada en este neobanco, por lo que vamos a analizar este producto para entender qué ofrece y cuáles son sus ventajas.

La cuenta corriente remunerada de MyInvestor es una cuenta bancaria convencional, con la que se pueden realizar todo tipo de trámites financieros como transferencias, pagos con tarjeta o domiciliaciones de nóminas y recibos. Y, además, tiene dos ventajas adicionales de lo más interesantes: por una parte, ni la cuenta ni sus tarjetas de débito y crédito asociadas tienen comisiones; por otra, ofrece una remuneración del 2,5% TAE durante el primer año hasta 70.000 euros sin condiciones. A partir del segundo año, la rentabilidad se reduce al 0,30% TAE.

No obstante, MyInvestor brinda a sus clientes la oportunidad de continuar con el 2,5% TAE de forma indefinida si estos contratan productos de inversión del neobanco español, como sus carteras automatizadas, por valor de al menos 300 euros mensuales.

Con la cuenta remunerada MyInvestor, las transferencias internacionales dentro de la Unión Europea (Zona SEPA) también son gratuitas.

Cuenta remunerada MyInvestor

Sin Comisiones

Consigue un 2,5% TAE anual el primer año

Saldo remunerado hasta 70.000 €

Posibilidad de extender la remuneración del 2,5% TAE indefinidamente al contratar productos de inversión de My Investor por valor de, al menos, 300 euros al mes

Sin necesidad de domiciliar la nómina

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Tarjeta de débito y crédito gratuita

MyInvestor ofrece una cuenta remunerada que permite a sus clientes obtener hasta 1.750 euros al año. Todo el proceso de contratación es online, y ofrece distintos planes para que el usuario elija el que más se amolda a su estilo de vida: desde una cuenta en la que consigue rentabilidad sólo por depositar su dinero hasta productos de inversión asociados que ofrecen la posibilidad de lograr mayores beneficios.

Con esta cuenta, el titular también puede conseguir una tarjeta de débito y otra de crédito gratuitas, y realizar transferencias sin coste dentro de la Unión Europea (Zona SEPA).

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MyInvestor: opiniones, información y seguridad

MyInvestor es un neobanco español que ofrece diversos productos financieros, desde cuentas corrientes a carteras de inversión, pasando por hipotecas, tarjetas bancarias, depósitos o fondos. Fue creado en 2017 y en 2023 obtuvo una licencia bancaria completa, lo que le permite ofrecer los mismos servicios que cualquier banco tradicional. Se trata de una de las fintech más grandes de nuestro país y está respaldada por empresas de sólida trayectoria como El Corte Inglés Seguros, AXA España o el Grupo Andbank.

En lo que se refiere a la seguridad de su actividad, está supervisado tanto por el Banco de España como por la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de nuestro país, organismos que velan porque cumpla con la normativa vigente para productos financieros, garantías de capital, transparencia y protección de datos de sus clientes. Asimismo, está adherido al Fondo de Garantía de Depósitos de España, el cual garantiza el saldo ingresado en sus cuentas y depósitos hasta 100.000 euros por cliente y entidad. Todo esto hace de MyInvestor una entidad confiable.

Eso sí, hay que tener en cuenta que MyInvestor tiene tanto productos de renta fija (cuenta remunerada, depósito a plazo fijo) como de inversión en activos financieros, como sus distintas carteras. Los primeros garantizan tanto el capital del usuario como los intereses ofrecidos mediante un contrato que firman las partes. Los segundos, en cambio, no aseguran ni los beneficios ni el capital de los clientes, por lo que el riesgo de perder dinero con ellos es alto, como ocurre con cualquier inversión en activos.

Por lo demás, MyInvestor cuenta en la actualidad con más de 230.000 clientes en España y, según datos del propio neobanco, su volumen de negocio supera los 4.000 millones de euros. Todos estos datos hablan de una empresa sólida, en la que muchas personas confían, con productos interesantes y que cumple con todas las garantías contempladas en la legislación española para los usuarios que utilicen sus servicios.

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A todo eso ahora se suma, además, el buen momento que atraviesa el índice desde la primavera de 2023, momento en el que inició una espectacular escalada que le llevaría a cerrar el año con un crecimiento de su cotización de casi el 21%. Y la cosa no queda ahí, puesto que las previsiones para 2024 son más que positivas al respecto y, por el momento, la evolución de su valor acompaña a esos análisis: sólo durante el mes de enero de este año creció más de un 5%.

De esta forma, su popularidad tradicional y el buen momento que atraviesa han llevado a muchos inversores a interesarse por este índice bursátil y a preguntarse si es buen momento para invertir en el S&P 500. En este artículo trataremos de ayudarte a encontrar la respuesta con datos en tiempo real, información histórica y reciente sobre su evolución y previsiones de expertos, entre otros.

S&P 500: gráfico en tiempo real

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Los mejores brókers para invertir en el S&P 500

XTB

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Trade Republic

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Scalable

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Depósito mín	1 €
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Freedom24

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Depósito mín	Según el plan elegido
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DEGIRO

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Depósito mín	sin depósito mínimo
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Lightyear

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Depósito mín	Sin depósito mínimo
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Regulado y registrado por

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Capital en riesgo El proveedor de servicios de inversión es Lightyear Financial Ltd para el Reino Unido y Lightyear Europe AS para la UE. Términos aplicables: lightyear.com/terms. Busque asesoramiento cualificado si es necesario.

¿Qué es el S&P 500?

El S&P 500 (Standard & Poor’s 500) es uno de los índices bursátiles más importantes del mundo, y es considerado por muchos expertos e inversores como el más representativo de la economía de Estados Unidos. Forman parte de él las 500 empresas de mayor cotización del país norteamericano, entre las que se encuentran casi todas las compañías más poderosas y valiosas del planeta, tales como Apple, Amazon, Microsoft, Meta (Facebook), Alphabet (Google), Nvidia o Tesla, entre muchas otras.

Al aglutinar a las 500 empresas con mayor cotización de Estados Unidos, el S&P 500 siempre ha sido un importantísimo índice a nivel mundial, dado que los norteamericanos son la mayor potencia económica del mundo desde hace décadas. Pero de unos 30 años a esta parte, y en especial a partir de 2012, ha experimentado un crecimiento espectacular gracias a muchas de esas compañías que nombrábamos antes: los gigantes tecnológicos que han revolucionado el mundo de la mano de internet y las tecnologías de la información y la comunicación (TIC), que en pocos años han obtenido ganancias mil millonarias.

Además de sus buenas cifras, su trayectoria y la solidez de sus empresas, los inversores confían en este mercado por lo exigentes y excluyentes que son los requisitos para entrar a formar parte de él. La principal condición para que una empresa sea aceptada en el S&P 500 es que su capitalización supere los 14.500 millones de dólares. Esta cantidad no siempre ha sido tan alta, sino que los responsables del índice la van aumentando con el paso del tiempo para adaptarla a la evolución del valor creciente de las compañías de Estados Unidos y poder, así, mantener su rigurosidad.

Otra de las condiciones es que al menos el 50% de las acciones de la empresa tienen que estar en el mercado y cualquier persona se pueda hacer con ellas. Asimismo, la compañía debe acumular cuatro trimestres de beneficios consecutivos, su cotización principal debe estar en Estados Unidos y debe tener un capital flotante mínimo del 10%.

Un comité de expertos del S&P 500 evalúa constantemente a las grandes empresas estadounidenses tanto para comprobar si alguna que está fuera cumple con las condiciones para entrar como para revisar si las que ya están dentro siguen satisfaciendo los requisitos. En caso de no hacerlo, pueden ser expulsadas para dar paso a otras que sí los cumplan.

¿Es buen momento para invertir en el S&P 500?

El S&P 500 está viviendo un momento dulce a principios de este 2024. Ya venía de un muy buen 2023, en el que se recuperó de los problemas que atravesó en 2022, cuando su valor cayó casi un 20% a consecuencia de los efectos negativos de la pandemia de coronavirus y la guerra de Ucrania, y todo parece indicar que va a seguir esa senda de crecimiento. El año pasado acabó con unas cifras de cotización con las que se recuperaba prácticamente por completo de ese 2022 tan malo, con un incremento cercano al 20%, y en el presente ejercicio sus números siguen al alza. Tanto es así que en últimos días de enero de 2024 ha superado su máximo histórico, fijado hasta ahora en algo menos de 4.800 puntos (alcanzado en diciembre de 2021), al rozar los 5.000 puntos.

Los analistas ya eran optimistas a finales de 2023 con la evolución del S&P 500 a lo largo de 2024 por varios motivos, y, por el momento, sus previsiones se están cumpliendo. Fundamentalmente, basaban la positividad de sus análisis en la más que previsible consolidación de la recuperación económica de Estados Unidos durante este año, en el que se espera que la inflación se siga reduciendo y se relajen paulatinamente las medidas financieras que se impusieron para frenar la escalada de precios, en particular la subida de los tipos de interés.

Al plantear el análisis de la evolución del S&P 500 para este año, los expertos se dividieron entre los que pensaban que sería un ejercicio de crecimiento moderado y los que consideraban que seguiría una trayectoria similar a la de 2023, con un incremento más pronunciado. Los primeros, más precavidos, pronosticaron un aumento del 5% durante todo el año. Cuando llevamos algo más de un mes de 2024, la cotización del S&P 500 ya ha crecido más de un 5,5%.

Los analistas más optimistas, por su parte, situaban el crecimiento del S&P 500 para todo 2024 entre el 9 y el 10%, cifras más moderadas que las de 2023 pero, aun así, muy interesantes. Por el momento, el índice bursátil parece que está comportándose como estos últimos pronosticaron. Sin embargo, hay que tener en cuenta que el año acaba de empezar, por lo que en los próximos meses las cosas pueden cambiar, a pesar de que el comienzo de 2024 haya sido de lo más esperanzador.

En cualquier caso, la mayoría de las previsiones son optimistas con la evolución del índice bursátil para el presente año, con un crecimiento estimado de entre el 5% y el 9%, en especial porque se prevé que la Reserva Federal de los Estados Unidos comience a bajar los tipos de interés a lo largo de 2024, por lo que el dinero se abaratará y particulares y empresas dispondrán de más capital para invertir, lo que beneficiará al incremento del valor de las acciones.

No obstante, siempre hay que tener en cuenta que los pronósticos se hacen con datos y hechos que se pueden anticipar, pero los mercados también están sometidos a las consecuencias de circunstancias imprevistas que les pueden afectar positiva o negativamente y dar al traste con todos esos análisis.

Por lo tanto, a pesar de que los pronósticos sean positivos y el año haya empezado muy bien, nunca hay que descartar la posibilidad de que el S&P 500 se vea afectado por algún hecho fortuito que provoque pesimismo entre los inversores y hunda su valor. Antes de operar en este índice bursátil hay que tener siempre presente que comprar y vender activos financieros comporta importantes riesgos y que las posibilidades de perder dinero con ellos son altas. Es muy recomendable que el usuario evalúe detenidamente los pros y contras de este mercado, su situación personal y lo dispuesto que está a poner en peligro sus ahorros antes de lanzarse a comprar acciones y ETF del S&P 500.

¿Cómo invertir en el S&P 500?

Los usuarios que estén interesados en invertir en el S&P 500 pueden hacerlo tanto a través de la compra directa de acciones de las empresas que integran el índice bursátil como mediante ETF que replican su cotización. En ambos casos es necesario darse de alta en un bróker (https://www.eleconomista.es/finanzas-personales/trading/mejores-brokers-en-espana/) que trabaje en España para poder adquirir los activos. Cabe recordar que los brókers son intermediarios autorizados de productos financieros de inversión que facilitan las transacciones de estos instrumentos entre los interesados en venderlos y quienes quieren comprarlos. También proporcionan espacios seguros para almacenarlos y herramientas para analizar los distintos mercados. A cambio de todos estos servicios, suelen cobrar comisiones.

Si el usuario está interesado en comprar acciones de empresas del S&P 500 lo primero que debe hacer es encontrar un bróker que lo permita en nuestro país. No hay de qué preocuparse porque son varias las plataformas que ofrecen activos de aquel índice bursátil en España. Una vez dado de alta, tan sólo tendrá que buscar los títulos de las compañías en las que esté interesado y adquirirlos.

eToro

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En lo que se refiere a los ETF (exchange-traded funds, fondos de inversión cotizados en español), lo más habitual es que los activos de este tipo relacionados con el S&P 500 traten de replicar su evolución con el objetivo de igualarla o superarla y, de esta forma, conseguir beneficios para sus inversores. Para lograr esto, compran y venden acciones de empresas de este índice bursátil, o productos derivados de esos títulos.

XTB

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S&P 500 histórico: evolución a lo largo del tiempo de este índice bursátil

Al observar el gráfico histórico del S&P 500 se puede comprobar que este índice ha mantenido un crecimiento de su cotización constante desde que, en 1957, se empezasen a incluir en él a las 500 empresas de mayor valor de Estados Unidos. Con anterioridad, cubría sólo a 233 compañías de aquel país. Esa evolución al alza a largo plazo, no exenta de puntuales hundimientos (como los de las crisis del petróleo en 1973 y 1979 o el lunes negro de 1987), empezó a mostrar signos de aceleración desde principios de los ochenta y continuó en la década siguiente hasta que, a mediados de los noventa, se disparó.

Aquella fue la primera ocasión en la que internet y las compañías vinculadas a esta tecnología empezaron a mostrar no sólo su potencial, sino todo el valor que podían dar al S&P 500. Aquel periodo fue el conocido como la burbuja puntocom, en el que hubo un auténtico boom de compañías que basaban sus negocios en la red de redes y en las TIC. Por aquel entonces se empezó a hablar de “nueva economía” ante el potencial extraordinario de esta herramienta y los inversores se lanzaron en masa por las acciones de dichas organizaciones.

Ese interés de los inversores por las nuevas compañías de internet, que se empezaron a crear en grandes cantidades, y la gran disponibilidad de capital de riesgo dieron lugar a un periodo de aproximadamente cuatro años, entre 1996 y 2000, en el que los índices bursátiles de todo el mundo experimentaron un enorme crecimiento, en especial el S&P 500 debido a que muchas de esas empresas eran estadounidenses, como Amazon o Cisco.

Pero la burbuja explotó. Los modelos de negocio de muchas de esas empresas demostraron con los años que no eran viables, el precio de las acciones de bastantes de ellas estaba hinchado a causa de la especulación y expertos y empresarios reputados empezaron a expresar sus dudas sobre la “nueva economía”, lo que hizo que cundiera el pánico entre los inversores y se lanzasen a vender. En consecuencia, el S&P 500 perdió un 45% de su cotización en poco más de dos años, pasando de los algo más de 1500 puntos en septiembre del 2000 a los menos de 850 en el mismo mes de 2002.

Pero el S&P 500 se recuperó y volvió a alcanzar las cifras máximas conseguidas durante la burbuja puntocom, superando los 1500, en 2007. Poco después experimentaría de nuevo una importantísima caída como consecuencia de la crisis económica de 2008 causada por el estallido de otra burbuja, en este caso la inmobiliaria, en Estados Unidos en 2006. Debido a que el punto de partida de este acontecimiento, que tuvo réplicas y profundas consecuencias a nivel mundial, se desató en el país norteamericano, el S&P 500 pronto se vio afectado y entre el verano de 2007 y la primavera de 2009 su cotización se hundió más de un 55%.

De nuevo, pese al importantísimo batacazo, el S&P 500 dio señales de su fortaleza y comenzó a recuperarse de forma sostenida a finales de ese mismo 2009 para experimentar un especial acelerón a partir de 2013 de la mano de compañías tecnológicas como Alphabet (Google), Amazon, Apple, Microsoft o Facebook (ahora Meta). Ahora sí, internet se había consolidado como la tecnología revolucionaria que estaba llamada a ser y las empresas que basaban su negocio en la red de redes tenían negocios sólidos que generaban ingresos multimillonarios.

En este periodo de auge, que se prolongó salvo alguna caída de mayor o menor importancia hasta 2020, el S&P 500 creció un 500%, superando los 3.300 puntos en febrero del citado año. Sin embargo, ese crecimiento acelerado y sostenido en el tiempo se vio cortado de forma abrupta pocos días después con la irrupción a nivel mundial de la pandemia de coronavirus, que provocó una gran desconfianza entre los inversores y les llevó a vender acciones en masa.

Esto hizo que, para el 20 de marzo de 2020, pocos días después de decretarse confinamientos en numerosos países de todo el mundo, la cotización del S&P 500 cayese hasta los 2.300 puntos. Sin embargo, el índice bursátil volvió a dar señales de su fortaleza en estas circunstancias y en agosto de ese mismo año ya había recuperado su valor.

Tras esto, su cotización volvió a escalar de forma notable y para diciembre de 2021 alcanzó su máximo histórico hasta ese momento, rozando los 4.800 puntos. El año 2022, en cambio, fue complicado para el S&P 500 debido a los problemas económicos que se derivaron de las consecuencias de la pandemia de coronavirus y la inestabilidad provocada por la guerra de Ucrania. Ese año el índice bursátil perdió un 20% de su valor.

No obstante, en 2023 el S&P 500 volvió por sus fueros y empezó a escalar de nuevo hasta cerrar el año con una recuperación casi total que volvió a rozar máximos históricos, en buena medida gracias a la recuperación económica que se fue dando a lo largo de ese ejercicio, con la reducción de la inflación a nivel global y la superación de muchos de los problemas que provocaron tanto la pandemia de coronavirus como la guerra de Ucrania.

En el presente año 2024 ese crecimiento ha continuado, salvo por un pequeño bache, y en febrero el S&P 500 ha celebrado un nuevo hito: ha superado su máximo histórico de 2021, fijado en algo menos de 4.800 puntos, al rozar los 5.000 puntos. Al cierre de esta información la cotización del S&P 500 no había superado los 5.000 puntos, pero no se descarta que esa evolución continúe al alza y que en las próximas semanas se rebase ampliamente dicha cifra.

Como vemos, la historia del S&P 500 está llena de caídas más o menos breves y escaladas paulatinas pero constantes, con alguna excepción como el aumento acelerado que experimentó entre mediados de 2020 y finales de 2021. Estos datos nos hablan de un índice bursátil sólido que, a pesar de estar sometido a las fluctuaciones del mercado, como es natural, siempre se repone con relativa rapidez y es capaz de recuperar su cotización a medio o largo plazo.

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Los productos de renta fija como las cuentas remuneradas son muy interesantes debido a que aseguran tanto el capital del usuario como sus beneficios, al contrario de lo que sucede con activos de inversión como las acciones o las criptomonedas, donde las posibilidades no sólo de no ganar dinero, sino también de perder fondos propios, son elevadas.

Sin embargo, los productos de renta fija han tenido en los últimos años un hándicap importante: los intereses ofrecidos han sido tan bajos que eran poco atractivos. Algo que esta subida reciente ha corregido y abre ahora la posibilidad de que los usuarios puedan conseguir buenas ganancias con sus ahorros.

En este artículo vamos a centrarnos en uno de los productos de renta fija más populares, las cuentas remuneradas. A continuación te mostramos qué bancos dan más intereses en la actualidad con estos instrumentos, y un poco más abajo los analizamos en detalle, explicamos a qué tipo de usuarios le interesan o lo que se espera de ellos (y de sus intereses) en este 2024, entre otros.

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Cuenta remunerada Unicaja

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La cuenta remunerada de Unicaja ofrece un beneficio para nuevos usuarios que contraten sus productos online. Podrás remunerar tu cuenta con hasta el 2,1% de TAE si domicilias tu nómina o hasta el 1,0% sin domiciliar nómina.

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Consigue el 1% TAE hasta 60.000€

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Cuentas remuneradas: rentabilidad asegurada sin perder liquidez

Las cuentas remuneradas son productos de renta fija de lo más interesante por muchos motivos. En primer lugar, porque con ellas tanto el capital depositado por el usuario como los intereses están garantizados, de tal manera que su titular no sólo no pone en riesgo su dinero, sino que además se asegura las ganancias.

Esto es así porque los productos de renta fija como las cuentas remuneradas funcionan como una especie de crédito a la inversa en el que el usuario deja dinero a la entidad financiera a cambio de que le compense con unos intereses. Las condiciones de este préstamo se pactan y reflejan en un contrato que firman ambas partes, de tal manera que todo lo establecido en él es de obligado cumplimiento. De este modo, el banco debe devolver el capital y pagar el porcentaje acordado en el tiempo estipulado.

A esta seguridad las cuentas remuneradas añaden otra ventaja interesante, la plena disponibilidad del dinero: el usuario puede retirarlo siempre que quiera sin ningún tipo de problema. Esto es una diferencia importante con otros productos similares como los depósitos a plazo fijo , en los que el capital debe permanecer inmovilizado hasta que termine la vigencia del contrato.

Así, con las cuentas remuneradas el titular no pierde nunca liquidez, aunque algunas entidades sí exigen que se mantenga un saldo mínimo para ofrecer intereses, por lo que hay que tener cuidado con este aspecto. Por ejemplo, si una entidad no remunera depósitos por debajo de los 2000 euros, el titular deberá mantener siempre una cifra superior para conseguir la rentabilidad pactada. Pero en caso de necesidad, el usuario puede retirar ese dinero sin ningún tipo de problema para salir del apuro aún a costa de no generar beneficios. En los depósitos a plazo fijo, en cambio, tendría que pagar una penalización.

Los depósitos a plazo fijo, eso sí, suelen ofrecer intereses más elevados que las cuentas remuneradas a cambio de retener el dinero de sus clientes, aunque hay excepciones. Así, queda en manos del usuario elegir entre obtener algo menos de rentabilidad a cambio de poder disponer plenamente de su dinero o perder esa liquidez a cambio de conseguir unos beneficios superiores.

No todo son los intereses en las cuentas remuneradas: ¿en qué más hay que fijarse?

Así pues, las cuentas remuneradas ofrecen ventajas de lo más interesantes a sus titulares en términos de rentabilidad y liquidez, pero hay que prestar atención a sus condiciones y requisitos para asegurarnos de que es lo que estamos buscando y le sacamos todo el partido posible.

En este sentido, se debe tener en cuenta que existen distintos tipos de cuentas remuneradas: unas ofrecen sus intereses sin condiciones, sólo por abrirlas, mientras que otras exigen a sus titulares algunos requisitos que pueden ser más o menos exigentes, como la domiciliación de una nómina, la contratación de servicios adicionales del banco, el uso de una tarjeta asociada un número de veces al mes, etc. Por lo tanto, en función de la escogida, las exigencias serán unas u otras.

De entre los distintos tipos de cuentas remuneradas que existen, las cuentas de ahorro suelen ser las más laxas en cuanto a condiciones. Con ellas las exigencias únicamente suelen ser que el titular mantenga un saldo mínimo en la cuenta. Si el depósito cae por debajo de esa cifra, no generará intereses.

Las cuentas de ahorro, eso sí, están pensadas exclusivamente para hacer crecer el dinero de sus titulares, por lo que con ellas no se podrán realizar operaciones bancarias como transferencias, pagos con tarjeta o domiciliación de nóminas o recibos, como sí se puede hacer con otro tipo de cuentas remuneradas.

Cuenta de ahorro Trade Republic

Hasta un 4% de TAE de remuneración

El interés está garantizado sin límites temporales

Las ganancias se ingresan mensualmente en la cuenta del usuario

El saldo remunerado es de hasta 50.000 euros

Trade Republic ofrece una de las cuentas de ahorro más interesantes del mercado, con unos intereses que pueden alcanzar hasta el 4% TAE sin apenas requisitos ni permanencia, lo único que el usuario necesita para beneficiarse de esta oferta es tener una cuenta abierta en la plataforma de origen alemán.

De esta remuneración se pueden beneficiar tanto los que ya son usuarios de Trade Republic como aquellas personas que creen una cuenta nueva. En ambos casos, los titulares tienen total flexibilidad para ingresar, retirar u operar con el dinero cuando quieran.

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Más información

Un tipo de cuenta remunerada bastante común es la cuenta nómina, aunque en este caso ocurre todo lo contrario que con las de ahorro: sus condiciones son bastante exigentes. El requisito principal de estos instrumentos para ofrecer intereses es domiciliar un ingreso mensual recurrente, habitualmente proveniente del sueldo de un trabajo por cuenta ajena, aunque algunas entidades también aceptan pensiones, prestaciones públicas como la de desempleo o los beneficios de una labor como autónomo, siempre que superen el mínimo al mes establecido por el banco.

Además de ese ingreso recurrente, las cuentas nómina pueden tener otros requisitos adicionales, en función de la entidad, para ofrecer intereses, como mantener un saldo mínimo, contratar productos adicionales o usar una tarjeta bancaria asociada varias veces al mes, entre otros.

A cambio de cumplir todas esas condiciones, las cuentas nómina sí permiten a sus titulares realizar todo tipo de operaciones bancarias, desde transferencias a pagos con tarjeta, pasando por domiciliaciones. De esta forma, el usuario puede obtener beneficios con el mismo producto con el que lleva a cabo sus trámites, pagos y cobros cotidianos, sin tener que contratar nada más, por lo que son más cómodas y sencillas de gestionar.

Cuenta nómina ING

Disfruta de una rentabilidad del 1,5% por el dinero depositado en la cuenta Naranja

Libre de comisiones (TIN 0%, TAE 0%)

Tarjeta de débito y crédito gratuitas

La función Redondeo permite ahorrar automáticamente en las compras

Transferencias sin costes

Con la cuenta nómina de ING los usuarios pueden disfrutar de un producto sin comisiones para realizar sus operaciones bancarias al tiempo que consiguen una interesante rentabilidad del 1,50% TAE y TIN anual sobre el dinero depositado.

Para ello, sólo es necesario tener un ingreso recurrente de al menos 700 euros al mes.

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Por último, entre las cuentas remuneradas también se pueden encontrar las cuentas corrientes remuneradas. En este caso, el único requisito para ofrecer beneficios es que el usuario contrate el producto, con el que puede realizar todo tipo de operaciones bancarias. Estos instrumentos son menos comunes que los dos anteriores, y sus intereses suelen estar limitados a un periodo de tiempo relativamente corto, generalmente de promoción de bienvenida para nuevos clientes.

Las cuentas corrientes remuneradas, por lo tanto, suelen ofrecer intereses o una remuneración directa en metálico como fórmula para atraer nuevos clientes y sus beneficios se terminan o se reducen considerablemente una vez transcurrido ese periodo inicial promocional.

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Cuentas remuneradas: ¿a qué tipo de usuario le interesan?

Por sus características, las cuentas remuneradas son un producto idóneo para inversores conservadores, es decir, personas que desean mover sus ahorros sin arriesgarlos lo más mínimo y asegurándose beneficios, aunque estos sean más cortos que los que podrían obtener por otras vías que implican mayores peligros, como los activos financieros.

Con los activos como las acciones, los ETF o las criptomonedas, los inversores especulan con su precio para tratar de obtener beneficios: comprar barato en previsión de que su valor suba y, una vez lo haga, vender cuando alcance una cifra que reporte interesantes beneficios. Pero claro, esta estrategia puede salir mal, pues en lugar de subir, el precio puede bajar, por lo que el usuario no sólo no obtendrá beneficios, sino que perderá ahorros.

A cambio de ese mayor riesgo, los activos de inversión ofrecen mejores perspectivas de beneficios si las cosas marchan bien, muy por encima del entre el 2% y el 4% anual que se puede conseguir con las cuentas remuneradas en estos momentos.

Otro aspecto que se debe tener presente es la cantidad de dinero que se necesita para unos productos y otros. Para tener buenas perspectivas de obtener beneficios con las cuentas remuneradas, los usuarios deberán haber acumulado una suma considerable, al menos 10.000 euros. Con los activos, en cambio, se puede empezar a invertir y a conseguir rentabilidad por cifras muy inferiores, en algunos casos desde menos de 100 euros al mes con instrumentos como los planes de inversión.

Asimismo, es también importante saber la forma en la que quiere operar el inversor. Las cuentas remuneradas están pensadas para obtener rentabilidad a largo plazo. Algunas ofrecen liquidaciones mensuales, pero, por las cifras que manejan, las ganancias no son muy elevadas mes a mes, mientras que otras hacen pagos anuales. Con los activos, en cambio, se tiene más flexibilidad, pues se puede operar tanto a largo como a corto o medio plazo.

Por lo tanto, las cuentas remuneradas interesarán, sobre todo, a inversores conservadores que no quieran poner en peligro su dinero, dispongan de una cantidad de ahorros más o menos elevada y piensen en conseguir beneficios a largo plazo.

Precauciones que se deben tener con las cuentas remuneradas

Las cuentas remuneradas son muy seguras, pero no por ello están completamente exentas de riesgos, aunque estos sean menores. Por eso, conviene conocerlos todos para evitar cualquier tipo de problema, por muy pequeño que pueda ser.

La mayoría de las entidades financieras que trabajan en España están adscritas al Fondo de Garantía de Depósitos de nuestro país o de otro Estado miembro de la Unión Europea. Estas instituciones garantizan el capital de las cuentas y depósitos de los clientes de estos bancos hasta 100.000 euros por usuario y entidad.

Por lo tanto, una de las precauciones que el usuario debe tener es asegurarse de que la entidad en la que va a contratar la cuenta remunerada está efectivamente adscrita a un Fondo de Garantía de Depósitos. Otra, no destinar más de 100.000 euros al mismo banco, puesto que a partir de esa cifra el capital no está garantizado.

El usuario también debe estar muy atento a los requisitos de la cuenta remunerada. Como hemos mencionado un poco más arriba, varios tipos de este producto establecen condiciones para ofrecer intereses, y en caso de incumplirlas dejarán de producir beneficios, de tal forma que el dinero del cliente no generará nada, aunque en este caso no existe el más mínimo riesgo de perder capital propio. Por ejemplo, conviene prestar atención a que los ingresos mensuales de una cuenta nómina no caigan por debajo del mínimo exigido por la entidad, o que el saldo de una cuenta de ahorro siempre esté por encima de lo estipulado para proporcionar rentabilidad.

Por último, a las personas que piensan en las cuentas remuneradas como una fórmula interesante para combatir la inflación les conviene seguir la evolución general de los precios nacionales, puesto que si estos crecen por encima de los intereses que dé la cuenta, su titular estará perdiendo poder adquisitivo a pesar de conseguir beneficios. En este caso, es probable que prefiera explorar otras opciones más rentables.

La ventaja de las cuentas remuneradas en este último supuesto es que el dinero se puede sacar en cualquier momento sin problemas. Por lo que, apenas detecte que la cifra de los intereses está por debajo de la de la inflación, el usuario puede reaccionar y mover su capital a otro producto más rentable. Esto no se puede hacer sin penalizaciones con otros instrumentos de ahorro que inmovilizan el capital como los depósitos a plazo fijo.

Cuentas remuneradas en 2024: ¿mantendrán sus intereses?

Como apuntábamos al principio del artículo, el último año y medio ha sido especialmente movido en el segmento de los productos de renta fija gracias a las subidas progresivas de los tipos de interés por parte del BCE. Unos aumentos que han permitido que se alcancen cifras hasta hace unos meses impensables para las cuentas remuneradas.

El aumento de los intereses ofrecidos en las cuentas remuneradas y otros productos de renta fija durante 2023 han sido constantes, hasta tal punto que algunos analistas llegaron a prever una guerra de precios entre entidades bancarias que no se ha llegado a producir como tal, aunque sí se ha visto cómo la mayoría de bancos aumentaban su remuneración, de forma leve o moderada, eso sí. Y es posible que esa batalla ya nunca se dé, porque 2024 puede ser un mal año para los instrumentos de ahorro.

La situación actual de la economía en la Unión Europea está mejorando, en buena medida por la reducción de la inflación y la estabilización de los mercados tras los desajustes que trajeron aparejados la pandemia de coronavirus y la guerra de Ucrania. Esa mejoría hace prever a la mayoría de los expertos que el BCE bajará los tipos de interés a lo largo de 2024, algunos incluso consideran que esa reducción se producirá antes de verano.

Los analistas consideran que Europa, tras superar los problemas económicos a los que ha estado sometida durante casi dos años, necesita que el dinero se abarate para incentivar el gasto y, de esa manera, consolidar la recuperación. Y la forma de abaratar el dinero no es otra que bajar los tipos de interés.

Pero esa bajada de los tipos de interés probablemente perjudicará a los intereses que se ofrecen en productos de renta fija como las cuentas remuneradas, puesto que es el índice que toman como referencia las entidades financieras para fijar tanto la remuneración de estos instrumentos como el coste de sus préstamos. El lado positivo de todo esto es que el crédito (https://www.eleconomista.es/finanzas-personales/prestamos-online/) seguramente se abaratará.

Por lo tanto, es posible que durante 2024 los intereses de los productos de renta fija se reduzcan, aunque por el momento se mantienen altos y siguen siendo una muy buena opción. Esto quiere decir que es probable que no haya mejor momento para contratarlos que ahora, antes de que se lleve a cabo esa disminución.

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El 10 de enero de 2024, la Comisión de Bolsa y Valores de Estados Unidos (SEC, por sus siglas en inglés) aprobó el primer ETF (exchange-traded funds, en español fondo de inversión cotizado) de Bitcoin al contado de la historia, presentado en conjunto por Ark Invest y 21 Shares al citado órgano. Todo un hito para el mercado de las criptomonedas puesto que diversifica su oferta, da una mayor flexibilidad a los inversores que estén interesados en ellas y más facilidades que al comprarlas directamente.

Aunque por el momento ese ETF (y otros similares que previsiblemente se aprobarán durante 2024 de otras sociedades gestoras) no estará disponible en Europa, sólo en Estados Unidos, su aceptación por parte de la SEC supone, de partida, un espaldarazo a todo el sector de las criptomonedas por parte de los mercados tradicionales. Esto, sin duda, reforzará la confianza de los inversores en el Bitcoin, lo que con toda probabilidad se traducirá en los próximos meses en un incremento del valor de este criptoactivo, que ya cerró 2023 con una notabilísima escalada. 

Además, la entrada de varios ETF en el mercado del Bitcoin al contado supondrá la llegada de nuevos inversores que reducirán la cantidad de esta criptomoneda disponible para su compra, lo que también debe provocar un aumento de su valor.

Los beneficios de la aprobación del ETF de Bitcoin al contado son, por tanto, muchos para los inversores, y no sólo para los que adquieran participaciones en esos fondos de inversión cotizados, sino para todos los que participen en el mercado de las criptomonedas. Las implicaciones y las consecuencias de esta decisión son varias, por lo que en este artículo trataremos de arrojar luz sobre la mayoría de ellas.

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ETF de Bitcoin al contado: inversión más sencilla, pero no exenta de riesgos

Para entender bien el funcionamiento del ETF de Bitcoin al contado lo primero que se debe saber es cómo funciona cualquier fondo de inversión cotizado. Estos productos financieros aúnan características tanto de los fondos de inversión tradicionales como de las acciones, algo que los hacen más versátiles que los primeros y más sencillos para invertir que las segundas, aspectos que han disparado su popularidad en los últimos años.

Como los fondos de inversión tradicionales, los ETF reúnen capital de muchas personas para hacer grandes inversiones en conjunto. Estos productos están especializados en un mercado, un sector o una materia prima, entre otros, que toman como referencia, y su objetivo es igualar o superar los beneficios que genere el índice, el sector o el producto en el que se basan. Por ejemplo, un ETF del Ibex 35 tratará de replicar o mejorar el valor de la bolsa española en su conjunto con el objetivo de generar ganancias para sus participantes. Para ello, los administradores de dicho ETF comprarán o venderán acciones de las 35 empresas que conforman el principal índice bursátil de nuestro país según marche su valor.

Las empresas que crean los ETF, conocidas como sociedades gestoras, son las que se encargan de administrar el fondo, estudiar el mercado y hacer los movimientos de compraventa necesarios para obtener beneficios. De esta forma, facilitan mucho la inversión a sus participantes, que no se tienen que preocupar por ninguno de esos aspectos, tan sólo de la marcha del ETF en su conjunto. De ahí la mayor sencillez de estos productos financieros que, además, también permiten diversificar de una forma más simple a personas que, por sí solas, tal vez no podrían acceder a la compra de tantos activos diferentes como el fondo.

Por otra parte, los ETF cotizan en la bolsa de valores, como las acciones. Esto permite que sus participaciones se puedan comprar o vender en cualquier momento de la sesión bursátil, al contrario de lo que sucede con los fondos de inversión tradicionales, en los que hay que esperar al final de dicha sesión para poder realizar estas operaciones. Esto otorga a sus inversores mucha más flexibilidad, puesto que pueden adquirir o deshacerse de ellos con mucha más facilidad cuando más les convenga.

Así pues, los ETF de Bitcoin al contado reproducirán el comportamiento de la criptomoneda con el objetivo de que sus inversores obtengan los mismos beneficios o más que quienes las compren al contado. En este caso concreto, la diversificación no es una de las ventajas, puesto que el Bitcoin es el único criptoactivo por el que estará conformado el fondo. Lo que sí proporciona es la posibilidad de operar con Bitcoin sin tener que almacenarlos, lo que ahorra muchos quebraderos de cabeza en lo que se refiere a medidas de seguridad, sin poseer conocimientos especializados en el mercado de las criptomonedas y sin tener que estar constantemente atentos a las fluctuaciones de su precio ni a los acontecimientos que puedan afectar a su valor.

Eso sí, cuando se pueda invertir en estos ETF de Bitcoin al contado en España, es recomendable que las personas interesadas se informen tanto del funcionamiento general de la criptomoneda como de los fondos de inversión cotizados, puesto que tanto con una como con otros el riesgo de perder dinero es elevado.

El beneficio de los ETF de Bitcoin para los inversores españoles

Por el momento, los ETF de Bitcoin al contado sólo están disponibles para usuarios de Estados Unidos. En Europa todavía no es posible operar con estos activos, pero eso no quiere decir que los inversores españoles no se puedan beneficiar de su aprobación. El mercado de las criptomonedas es muy susceptible a las noticias positivas que puedan afectar la percepción, consideración o el prestigio de un criptoactivo, y esta que afecta a su divisa más popular es una extraordinaria novedad.

Muchos expertos y analistas consideran que la aprobación del ETF de Bitcoin al contado servirá para consolidar la subida que ha experimentado esta moneda durante todo 2023, en especial en el último tercio del año, y seguir incrementando su valor en 2024. Por lo tanto, las personas que ya posean Bitcoin o estén pensando en adquirirlos se podrán beneficiar de ese previsible aumento gracias al espaldarazo que supone la aprobación del citado fondo de inversión cotizado.

No obstante, es preciso tener precaución antes de invertir en Bitcoin. Lo mencionado anteriormente no son más que previsiones basadas en conjeturas de expertos a partir de un hecho, la aprobación del ETF de Ark Invest y 21 Shares, y unas cuantas suposiciones, que otros fondos de inversión cotizados similares serán admitidos próximamente por la SEC. Pero cabe recordar que en el precio de cualquier criptomoneda entran en juego muchos factores, y que un acontecimiento negativo imprevisto puede hacer que el valor de cualquiera de ellas se hunda aunque sus perspectivas de crecimiento sean buenas.

De esta forma, antes de invertir en Bitcoin se recomienda que los interesados se informen bien sobre su historia, su evolución, su funcionamiento y, sobre todo, sus riesgos, pues al operar con esta criptomoneda las posibilidades de perder dinero son elevadas.

Dónde invertir en 2024: los mejores instrumentos financieros para incrementar tus ahorros

Descubre las distintas opciones disponibles para conseguir beneficios con tu dinero, desde las más seguras (cuentas remuneradas, depósitos a plazo fijo, etc.) hasta las de mayores perspectivas de beneficios (acciones, ETF, etc.).

Diferencias entre los ETF de Bitcoin al contado y de futuros

Antes de la aprobación de los ETF de Bitcoin al contado ya existían otros fondos de inversión cotizados relacionados con la citada criptomoneda, los ETF de futuros de Bitcoin. Estos, en lugar de estar basados como tal en el criptoactivo, toman como referencia los futuros de la criptodivisa, que son un tipo de producto derivado que especula con el valor que el Bitcoin puede llegar a tener a medio o largo plazo sin hacerse con ninguno en propiedad.

Los futuros son contratos que se firman entre dos partes, una vendedora y otra compradora, por los que se acuerda un precio de compraventa fijo del activo tomado como referencia, en este caso el Bitcoin, en una fecha determinada de los meses o años siguientes. Las fluctuaciones del valor de ese producto que se produzcan hasta llegar al día pactado para completar la operación hacen que el comprador se pueda beneficiar de un valor de adquisición mucho más ventajoso del que marque el mercado en ese momento, pero, del mismo modo, puede hacer que pague mucho más en vigor del acuerdo sellado con anterioridad.

Esto hace que los futuros no sólo sean contratos que obligan a completar una transacción por un precio fijado, sino también activos con los que se puede especular, pues hay muchos inversores interesados en comprarlos y venderlos para obtener beneficios gracias a las fluctuaciones del bien de referencia.

Como cualquier producto derivado, los futuros tienen un riesgo bastante alto y muchos de los inversores que operan con ellos pierden dinero. Por eso, y por su complejidad, su uso sólo se recomienda a profesionales. Y este mismo consejo se hace extensible a los ETF de futuros, pues su peligro sigue siendo bastante elevado en comparación con otros fondos de inversión cotizados basados en activos al contado, menos sometidos a cambios de valor abruptos.

De esta forma, los ETF de futuros de Bitcoin están conformados por este tipo de contratos de compraventa, lo que añade aún más peligros a la inversión en la criptomoneda, puesto que a las ya frecuentes y acusadas fluctuaciones del propio Bitcoin se suman las propias de los futuros y la complejidad de estos últimos.

Los ETF de Bitcoin al contado, en cambio, sólo están sometidos a la evolución de la propia moneda, por lo que es mucho más fácil seguir su evolución y hacer previsiones sobre su progreso. Esto no quiere decir que estos fondos de inversión cotizados estén exentos de peligros, pero al menos su riesgo será menor que el de aquellos que suman la complejidad de los productos derivados al ya de por sí complicado mercado de las criptomonedas.

Evolución del precio del Bitcoin/euro: 2023 de recuperación, ¿2024 de consolidación?

El Bitcoin se convirtió en todo un fenómeno de inversión entre 2020 y 2021, cuando la principal criptomoneda del mundo multiplicó por diez su valor en algo menos de dos años y con ella arrastró a muchas otras criptodivisas, provocando un auténtico furor por este mercado. Sin embargo, a finales de 2021 esa euforia terminó de forma brusca: su precio entró en barrena y en apenas un año perdió tres cuartas partes de su valor, pasando de los casi 60.000 euros en noviembre de 2021 (su máximo histórico hasta la fecha) a poco menos de 15.800 en noviembre de 2022.

El batacazo fue visto por algunos inversores y analistas como el fin de la burbuja cripto que se había creado entre 2020 y 2021, y pudo ser así para algunas criptomonedas, que nunca recuperaron su valor, pero no para el Bitcoin. Porque la criptodivisa por excelencia comenzó a dar síntomas de mejoría en 2023, un año en el que ha ido recuperando valor muy poco a poco hasta que, en septiembre, experimentó un acelerado crecimiento de los 24.000 euros a los algo más de 40.000 en los que cerró diciembre.

El Bitcoin ha vuelto ha convertirse en un atractivo activo en 2023, y muchos analistas pronostican que esa tendencia al alza se mantendrá en 2024, aunque de forma moderada salvo que ocurra algún hecho imprevisto que dispare el optimismo de los inversores, la compra de la criptomoneda y, en consecuencia, su valor

Los expertos señalan, en especial, tres factores como causantes del incremento del precio del Bitcoin, sobre todo del acelerado incremento de los últimos cuatro meses de 2023. Tres factores que, además, se van a concretar a lo largo de 2024, motivo por el que consideran que la criptomoneda debería seguir con su tendencia al alza buena parte del presente año.

En primer lugar, el tema central de este artículo: la aprobación del primer ETF de Bitcoin al contado, al que previsiblemente seguirán muchos más a lo largo de 2024 de diferentes sociedades gestoras. Esto supone un fuerte espaldarazo a todo el ecosistema cripto y muy especialmente al Bitcoin, lo que debe aumentar la confianza de los inversores para poner más dinero en la criptodivisa.

Además, la creación de distintos fondos de inversión cotizados de Bitcoin al contado conllevará la compra de gran cantidad de esta criptomoneda de cada uno de ellos, por lo que habrá menos unidades disponibles en el mercado, lo que debería aumentar su precio durante 2024.

En segundo lugar, en la primavera de 2024 los responsables de Bitcoin reducirán a la mitad la recompensa que reciben los mineros de la criptomoneda por participar en su creación, lo que hará que para muchos de ellos deje de ser rentable debido a los altos costes energéticos del proceso. Esto provocará que se emitan menos Bitcoin que hasta la fecha en un momento en el que, precisamente, se prevé que aumente su demanda, algo que también debería aumentar su precio.

Por último, los analistas consideran que la mejora general de la situación económica a nivel global, con la remisión de la inflación y la bajada de los tipos de interés por parte de los bancos centrales como principales hitos positivos, contribuirá a que los costes de vida disminuyan y haya más dinero disponible para invertir. Lo que beneficiará a muchos activos, entre ellos el propio Bitcoin.

No obstante, aunque estos hechos inviten al optimismo y muchos expertos consideren que deberían favorecer el crecimiento del precio del Bitcoin, hay que recordar que las criptomonedas son muy susceptibles a cualquier acontecimiento inesperado que inspire desconfianza en sus inversores. Por ello, no hay que descartar en absoluto que un factor inesperado e imprevisible dé al traste con todas estas previsiones y hunda su valor.

Por ello, antes de invertir en Bitcoin, es recomendable que los interesados se informen muy bien sobre su comportamiento y sus riesgos, para saber los peligros a los que exponen su dinero y operar sólo si aceptan asumir las altas posibilidades de perder parte o la totalidad del capital destinado a esta inversión.

Los mejores brókers: ¿qué se ha tenido en cuenta?

• Variedad: cantidad de instrumentos a elegir para formar la cartera
• Depósito: cantidad de dinero mínima necesaria para poder comenzar a invertir
• Otros: herramientas disponibles, comisiones, regulaciones y autorizaciones, plataformas aceptadas, etc.

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En octubre de 2023 hemos estudiado los productos disponibles en el mercado con el fin de crear un listado que ofrezca a los usuarios información directa y fácil de comparar para que puedan encontrar el producto ideal. Para hacerlo, nos hemos centrado en las características que pensamos que el cliente valorará más y, siempre bajo nuestro criterio, hemos clasificado los productos de la manera que el usuario pueda encontrar primero el que más características positivas reúne.

Antes de elegir un producto no se debe olvidar que la decisión final depende del usuario y que esta debe tomarse teniendo en cuenta sus necesidades y los factores que sean importantes para cada uno de ellos.

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La del Bitcoin es una historia llena de grandes crestas y profundas depresiones. Su gráfica es tan abrupta como la orografía de los Picos de Europa, en especial a partir de 2017, cuando se convirtió en un auténtico fenómeno de inversión. Desde entonces ha protagonizado subidas extraordinarias y sonados batacazos, evoluciones que han hecho ganar bastante dinero a unos pocos y perder grandes sumas a otros muchos.

El Bitcoin, como cualquier otra criptomoneda, se caracteriza por su volatilidad y la dificultad para prever su comportamiento a corto y medio plazo. De hecho, en los momentos de mayor optimismo con este activo no fueron pocas las voces que vaticinaron que, tras su enorme crecimiento, se estabilizaría al alza. Sin embargo, al poco tiempo esas mismas voces vieron como el valor de la criptodivisa se hundía casi hasta los cimientos.

Pero, sin duda, una cosa diferencia al Bitcoin de otras criptomonedas, y es su enorme capacidad para recuperarse de los reveses del mercado. A cada caída de su valor le ha seguido un periodo de recuperación, en algunos casos extremadamente rápido y en otros más prolongado y paulatino, pero, hasta el momento, siempre ha vuelto a renacer de sus cenizas.

A continuación te mostramos una gráfica con la evolución de su valor en tiempo real. Un poco más abajo analizamos su recorrido histórico, los elementos que influyen en sus cambios de precio y las posibilidades de hacer previsiones sobre este activo, tan volátil como atractivo.

Advertencia: invertir en Bitcoin es extremadamente arriesgado y las posibilidades de perder parcial o totalmente el dinero con este activo son bastante elevadas. Antes de empezar a operar con ellos es importante informarse sobre sus características y comprender sus peligros.

Precio del Bitcoin/euro: una historia de cambios abruptos

Desde que comenzase a funcionar en 2009, el Bitcoin ha experimentado notables cambios de valor hasta alcanzar los destacados precios de la actualidad. Para poner un poco las cosas en perspectiva, en marzo de 2010, tan sólo un año después de su lanzamiento, un usuario propietario de grandes cantidades de esta criptomoneda subastó en internet 10.000 unidades de ella por 50 dólares y no encontró comprador. En mayo de ese mismo año se realizó la primera transacción en el mundo real con esta criptodivisa: una persona compró dos pizzas por 10.000 Bitcoin en Florida. En la actualidad, con un precio que supera los 40.000 euros por unidad, el valor de esos 10.000 Bitcoin sería de más de 400 millones de euros. Y, de haberse vendido a su máximo histórico de 59.700 euros (66.400 dólares al cambio en aquel momento), alcanzado en 2021, de casi 600 millones de euros.

Pero claro, es que pocos podían vaticinar el comportamiento que empezaría a tener el Bitcoin algunos años después de aquella fecha como activo de inversión. El primer gran salto de esta criptomoneda se produjo en 2011, cuando su valor pasó de 8 centavos de dólar a 31 dólares en cuestión de seis meses. Estas cifras, comparadas con las actuales, parecen irrisorias, pero en este caso lo destacable es que en muy poco tiempo multiplicó su valor por 38.000. A ese primer gran incremento le siguió un profundo hundimiento hasta los dos dólares para finales del mismo año. Ese primer comportamiento ya daría muestras de lo que sería la evolución de este criptoactivo en los siguientes años.

En 2013 el Bitcoin vuelve a experimentar un importante incremento de su valor, de los 13 dólares a principios de año a los 1.240 de los últimos meses, aunque de nuevo sufrió un importante batacazo en diciembre de ese mismo ejercicio al caer a los 600 dólares. Un hundimiento del que tardaría en recuperarse, puesto que no volvería a superar la barrera de los 1.000 dólares hasta principios de 2017. Y en este año, precisamente, se desató la locura por esta criptomoneda, pues por primera vez empezó a ofrecer importantísimos beneficios a quienes hubiesen decidido invertir en ella: en enero de 2017 tenía un valor 800 dólares por unidad, mientras que para mediados de diciembre de ese mismo año alcanzó los 19.783 dólares.

Por supuesto, a ese pico le siguió un rápido hundimiento, como ya había pasado anteriormente, puesto que en pocos días su valor cayó a los 13.800 dólares, para marzo de 2018 llegó a costar 6.200 dólares y en diciembre de ese mismo año los 3.300 dólares. En cualquier caso, tras este periodo, la criptomoneda consolidó una importante subida de su valor, de 800 a 3.300 dólares, cifra de la que ya no volvería a bajar.

Y llegamos a 2020, el año en el que el Bitcoin se hizo extraordinariamente popular como activo donde invertir porque experimentó una espectacular y continuada crecida que le llevó de un valor de unos 6.550 dólares a principios de ese año a los casi 26.500 dólares de principios de 2021. Un incremento que, salvo por un breve bache en enero de este último año, siguió escalando hasta marzo, momento en el que llegó a valer 61.500 dólares. Es decir, en poco más de un año multiplicó su valor casi por diez.

Y no sería ese su tope en 2021, aunque antes experimentó una caída hasta los 53.500 dólares a principios de octubre, un mes que, sin embargo, quedaría grabado en su historia como uno de sus mayores hitos, al alcanzar el que, por el momento, es su precio máximo histórico: 66.400 dólares por unidad.

Este periodo de casi dos años fue, sin duda, el más exitoso de la trayectoria del Bitcoin no sólo por el impresionante incremento de su valor y los enormes beneficios que proporcionó a sus inversores, sino también porque hizo que la popularidad de las criptomonedas se disparase y se consolidase en amplias capas de la población. Antes de 2020 muchas personas ni siquiera habían oído hablar de ellas, para finales de 2021 raro era el que, al menos, no conocía su nombre de haberlo escuchado en las noticias, en conversaciones con amigos y familiares o en el trabajo.

Este periodo de casi dos años fue atípico en la historia del Bitcoin, puesto que consolidó su precio muy al alza cuando lo normal era que, tras experimentar importantes picos, volviese a caer rápidamente para ir recuperando parte de ese valor poco a poco. Pero, a pesar de ese comportamiento desacostumbrado entre 2020 y 2021, la criptomoneda volvió por sus fueros y para enero de 2022 su cotización se hundió hasta los 30.900 dólares, es decir, perdió la mitad se su valor en cuestión de meses. No obstante, pocas semanas después dio síntomas de recuperación al volver a escalar hasta los 45.800 dólares en abril.

Pero fue sólo un breve respiro. Al poco tiempo, en junio, su valor se desplomó de nuevo hasta los 17.500 dólares y cerraría el 2022 ligeramente por debajo de los 17.000 dólares. Desde ese momento inició un nuevo periodo de calma, esta vez a la baja, en el que ha ido aumentando su valor poco a poco con varios picos destacados pero no tan importantes como los experimentados a lo largo de 2021. Eso sí, desde octubre de 2023 su crecimiento se ha disparado, y en pocos meses ha pasado de los 26.000 a los 45.000 dólares a principios de 2024, por lo que se está produciendo un nuevo periodo alcista acelerado.

Como vemos, la historia del Bitcoin está llena de altibajos, pero después de quince años de vida se puede observar que es un activo que, a pesar de experimentar importantes pérdidas de valor, siempre acaba recuperando parte del precio que alcanzó en sus picos, aunque sea muy lentamente, lo que puede reducir ciertos riesgos de pérdidas para aquellos inversores que no necesiten vender la criptomoneda rápidamente. Además, a pesar de que haya protagonizado sonoros batacazos, sus mínimos tras el periodo alcista siempre se consolidan por encima del valor previo al inicio de la última escalada.

Esto no quita que invertir en Bitcoin sea altamente peligroso, pues, como hemos visto, en pocos meses es capaz de perder más de tres cuartas partes de su valor, por lo que se recomienda precaución y estar muy bien informado de su comportamiento si se decide operar con este activo.

¿Qué influye en el precio del Bitcoin?

Las criptomonedas son activos altamente volátiles cuyas variaciones responden a multitud de factores, muchos de ellos difícil de prever, y el Bitcoin no es una excepción. Además de reglas básicas de los mercados de inversión, como la de la oferta y la demanda, en el precio de los criptoactivos influyen mucho los sentimientos de los inversores hacia el mercado, mucho más que en otros instrumentos como las acciones o los ETF, de tal forma que cualquier noticia que éstos puedan considerar relevante para la marcha de la divisa digital puede disparar su valor, si es positiva, o hundirlo, si es negativa.

El ejemplo más claro de esto lo tenemos en la gran subida experimentada por el Bitcoin en 2021. Entre otros factores, muchos analistas vinculan buena parte de ese incremento (de 40.000 a 66.400 dólares) a la salida a bolsa de Coinbase, la principal plataforma de compraventa de criptomonedas del mundo en ese momento. Los inversores consideraron que esta noticia suponía un espaldarazo a todo el ecosistema cripto, por lo que empezaron a comprar más y el precio de muchas divisas digitales, no solo el Bitcoin, subió. También contribuyó a ese optimismo que Elon Musk, uno de los empresarios más populares y exitosos del mundo, comprase a principios de ese año Bitcoins por valor de 1.500 millones de dólares.

Como vemos, dos decisiones empresariales de difícil previsión, en especial la compra masiva por parte de Musk, influyeron de forma crucial en que el precio del Bitcoin se disparase. Aunque estos factores también afectan al valor de otros activos como las acciones (por ejemplo, cuando se anuncia la compra de una empresa sus títulos tienden a incrementar su valor), la variación no es, ni de lejos, tan acusada.

Otro factor que influye en el precio de los Bitcoins es el de las decisiones gubernamentales que restringen o potencian su uso, en especial cuando tienen lugar en países con un peso importante en la economía mundial. Estas resoluciones pueden preverse hasta cierto punto, porque en general suelen tener un recorrido legal y burocrático antes de que se promulguen, pero el margen tampoco es muy amplio.

Además de las decisiones de una empresa o un gran empresario acerca de la compra o venta de una criptomoneda, la mera opinión de una compañía relevante o de un líder de opinión destacado también puede influir de forma decisiva en el precio del Bitcoin, puesto que llevarán a los inversores a especular sobre lo que esconden sus palabras y sacar conclusiones, positivas o negativas, de lo dicho.

Otro factor que hace difícil prever la variación de precios del Bitcoin es que, al ser la criptomoneda más popular, suele marcar el ritmo del mercado. Esto quiere decir que aquellos que tengan otras criptodivisas pueden estar atentos al comportamiento del Bitcoin para decidir si es momento de vender o de comprar más, puesto que su evolución suele arrastrar a muchas de las demás, pero con el criptoactivo que nos ocupa esto no suele ser posible porque no tiene par.

Por último, el Bitcoin, como activo de inversión, también está sujeto a la lógica de la oferta y la demanda: cuando muchas personas quieren comprar, su precio sube, y cuando muchas desean vender, su precio baja. Esto fue lo que sucedió, en parte, con la compra masiva de Musk en 2021: además del optimismo que despertó en el mercado de los criptoactivos, al comprar Bitcoins por valor de 1.500 millones de dólares sacó del mercado una enorme cantidad de esta criptomoneda, lo que automáticamente hizo que su precio se incrementase.

Previsiones sobre el precio del Bitcoin: ¿es posible adelantarse a sus cambios?

Como hemos visto, adelantarse a los cambios de precio del Bitcoin no es una tarea para nada sencilla. Es posible, por supuesto, seguir la evolución de su valor, estar al día de las noticias relacionadas con el activo y tratar de reunir todos los datos posibles sobre elementos y factores que puedan afectarle para tratar de anticiparse a sus movimientos. Pero, al ser tan susceptible a eventos totalmente imprevisibles, como la decisión puntual de una empresa o de un individuo poderoso, que sólo se suelen conocer una vez se producen y desencadenan la tormenta, es difícil pronosticar a sus cambios con precisión.

Existen muchos analistas de mercado, tanto de forma independiente como en equipo para grandes empresas, que se dedican a estudiar el comportamiento del Bitcoin teniendo en cuenta todos los factores que pueden afectarle a medio y largo plazo. Sus informes pueden arrojar algo de luz a la evolución futura de la criptomoneda y acercarse a la realidad de una forma relativamente precisa, pero de nuevo entran en juego los elementos imprevisibles: por muy buenos que sean estos analistas, y muy bien informados que estén acerca del mercado (muchas veces manejan datos exclusivos que la opinión pública no conoce), tampoco ellos están a salvo de que una decisión puntual de un empresario, una compañía o un gobierno dé al traste con sus pronósticos.

La buena noticia es que el Bitcoin es una criptomoneda bastante consolidada y, hasta ahora, ha tenido un comportamiento cíclico. Como hemos visto, por mucho que se hunda, siempre acaba remontando el vuelo, por lo que, en el caso de que pierda mucho valor, es bastante probable que, con un poco de paciencia, el inversor pueda recuperar su dinero e, incluso, conseguir algún beneficio a largo plazo. Aunque esto también es sólo una posibilidad. Hay que tener presente en todo momento que invertir en Bitcoins es muy arriesgado y las posibilidades de perder dinero con estos activos son elevadas.

¿Qué es el Bitcoin?

El Bitcoin es la criptomoneda más popular del mundo, concebida en 2008 y lanzada en 2009. Desde entonces, se ha convertido en la principal criptodivisa del planeta, y bajo su paraguas han prosperado muchas otras.

Para entender qué es el Bitcoin es preciso saber qué es una criptomoneda. Se trata de monedas digitales que se crean mediante un proceso descentralizado conocido como Blockchain o cadena de bloques, por el que una red de ordenadores utilizan métodos criptográficos para crear la divisa y certificar dicha creación, su seguridad, control y registros. De todo ese proceso resulta un activo digital reconocido por todos los que han participado en su creación que, además, registran todas sus transacciones futuras mediante el mismo método criptográfico descentralizado.

Gracias al Blockchain, la creación y transacción de Bitcoins es segura (siempre que se realice en brókers de confianza) sin que sea necesario que los controle ninguna entidad estatal o supranacional, como ocurre con las divisas convencionales como el dólar o el euro. Esto hace que ningún órgano gubernamental controle su precio, algo que hace que sean mucho más vulnerables a las fluctuaciones y que explica sus abruptos cambios de valor.

En general, las criptomonedas no suelen ser aceptadas como método de pago en la mayoría de los países, aunque algunas naciones sí lo permiten. También hay empresas que admiten algunas de ellas, en especial el Bitcoin, como forma de adquirir sus productos y servicios. Sin embargo, como no es común que sean utilizada como moneda convencional, lo más habitual es que se usen como activo de inversión con el que especular.

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Embarcarse en el proyecto de crear una empresa puede ser, de primeras, abrumador. A las dudas que acompañan a una decisión vital de esta envergadura (¿seré capaz de sacar mi negocio adelante? ¿Lograré que sea rentable? ¿Es buena idea montar algo así en este momento?), en la que muchos emprendedores ponen en juego su seguridad económica, se suma toda la incertidumbre que generan los distintos trámites administrativos, legales y fiscales que se deben llevar a cabo para constituir una compañía en España.

Es normal que el emprendedor se sienta así, puesto que crear una empresa entraña más dificultades de las que pudiera parecer, en especial burocráticas. No obstante, con la información correcta, una hoja de ruta clara, determinación y no pocas dosis de paciencia, cualquier proyecto puede constituirse sin demasiados problemas y empezar a dar sus primeros pasos. A continuación te contamos las claves para ello.

Primeros pasos para crear una empresa en España

Antes de que el emprendedor se embarque en todos los trámites burocráticos que implican crear una empresa en España, lo primero que debe hacer es pararse a estudiar detenidamente la idea de negocio que tiene y la viabilidad del mismo. Un gran proyecto en nuestra cabeza, a la luz de los datos, puede resultar mucho menos atractivo de lo que en un principio pudiese parecer.

El punto de partida, por supuesto, debe ser esa idea con la que el emprendedor cree que podrá ofrecer algo nuevo, diferente o mejor de lo que ya existe. Pero ese es el primer paso de un largo camino. Sin todos los que vienen después, difícilmente se llegará bien a la meta. Una vez se tiene esa idea, hay que empezar a estudiar su viabilidad. Para ello, es necesario analizar el sector en el que se quiere actuar, la competencia y los productos o servicios similares para saber a ciencia cierta si realmente el proyecto que se tiene en mente da un valor añadido al cliente que no le proporciona lo ya existente.

Para el paso anteriormente mencionado resulta particularmente útil crear un plan de negocio, un documento en el que se especifican todos los detalles de la idea, se realizan análisis técnicos, comerciales y financieros sobre su viabilidad y se planifica la estrategia corporativa que se va a seguir para destacar entre la competencia, según explica la Cámara de Comercio de España.

El plan de negocio será, por tanto, una hoja de ruta para seguir dando pasos hacia la creación de la empresa, pero siguiendo una senda adoquinada por datos objetivos que dará mayor firmeza a la pisada del emprendedor en su camino hacia la meta. Además, este documento no sólo tiene utilidad para el desarrollo interno del propio proyecto, también sirve para que personas y organizaciones externas lo conozcan, lo consideren serio y/o se interesen por él. Por ejemplo, será necesario presentarlo si se quieren conseguir inversores, si se solicita un préstamo para poner en marcha la compañía o si se solicitan ayudas y subvenciones públicas.

Una vez se ha estudiado el sector en el que el emprendedor quiere desarrollar su actividad y ha trazado su plan de negocio, llega el momento de la verdad: debe decidir si sigue adelante o si, tras plantear todos los pormenores, el proyecto no le convence y es mejor abandonarlo para pensar en otras ideas. En el caso de que opte por continuar, el siguiente paso que debe dar es iniciar los trámites burocráticos para crear su empresa.

Forma jurídica de una empresa: ¿qué es y por qué es importante?

Lo primero que se debe hacer para crear una empresa en España es elegir su forma jurídica. Ésta no es otra cosa que la estructura legal que la compañía tendrá ante el Estado, de la que se derivarán sus obligaciones tributarias y el tipo de responsabilidad que asume el emprendedor o emprendedores, según explica Plataforma PYME, del Ministerio de Industria, Comercio y Turismo. La elección de una u otra también determina el número de socios que pueden intervenir en el proyecto y el capital social que se debe aportar para darle inicio.

La forma jurídica de una empresa más común en España es la de la sociedad limitada (SL). Es bastante interesante para proyectos con uno o pocos socios, y su principal ventaja es que, en el caso de que la compañía tenga problemas económicos, sus responsables no tendrán que hacerles frente con sus propios bienes, sino que sólo se les podrán reclamar legalmente los que sean patrimonio de la organización. Esto es una diferencia importante con los autónomos, figura también bastante común para negocios pequeños o individuales, pues en el caso de contraer deudas derivadas de su actividad profesional, a los trabajadores por cuenta propia sí se les puede reclamar que las paguen con sus ahorros y pertenencias personales.

Otra ventaja muy interesante de las sociedades limitadas es que se pueden constituir depositando un sólo euro como capital social mínimo. De esta forma, casi cualquier persona puede crear una empresa. Una vez depositado ese euro en el banco, se iniciará el trámite gubernamental para constituir la compañía, un proceso que puede tardar en completarse, en el caso de las SL, de una a cuatro semanas. Las participaciones de las compañías constituidas con esta forma jurídica se reparten de forma equitativa entre los socios y se pueden transmitir libremente entre ellos, pero se necesitará de una autorización de los demás para venderlas a personas externas.

En lo que se refiere a la carga impositiva, las empresas de cualquier forma jurídica tributan con carácter general un 25% a través del impuesto de sociedades, aunque existen tipos reducidos en determinados casos.

Si el negocio va a ser individual, es decir, que el emprendedor lo va a llevar por sí solo sin otros socios, también puede optar por darse de alta como autónomo. En este caso no es necesario aportar ningún capital social para constituirse como tal y el alta es casi inmediata. Sin embargo, la seguridad económica es menor pues, en el caso de que contraiga deudas, se le podrá obligar a resolverlas con sus bienes personales. En lo que se refiere a sus cargas impositivas, los trabajadores por cuenta propia en España deben pagar una cuota mensual, que en la mayoría de los casos supera los 300 euros, y tributar por los beneficios que obtengan de su actividad mediante el Impuesto de la Renta sobre Personas Físicas (IRPF).

Hacerse autónomo no es montar una empresa como tal, por lo que el emprendedor se podrá ahorrar la mayoría de los trámites burocráticos y administrativos necesarios para crear una sociedad. Es una buena opción para negocios individuales o profesionales independientes, aunque siempre hay que tener presente la desventaja que supone la posibilidad de tener que afrontar las deudas derivadas de su actividad con el patrimonio propio.

Otra forma jurídica de empresa que puede resultar interesante para el emprendedor es la de la Sociedad Limitada Laboral (SLL), en la que la que la mayor parte de la propiedad es de los empleados que trabajan en ella. En estas compañías ningún socio puede acumular más de una tercera parte de las participaciones del negocio, tienen que estar constituidas al menos por tres personas, de las cuales dos, como mínimo, deben tener un contrato indefinido en el que se establezca un sueldo fijo. Al igual que ocurre con las SL, en el caso de que haya problemas económicos sólo se podrán utilizar los bienes corporativos para liquidar las deudas.

Si son varios los socios que desean crear una empresa en común, también se puede optar por constituir una sociedad cooperativa (SC), una entidad mercantil en la que varias personas se unen voluntariamente con el objetivo de realizar cualquier tipo de actividad empresarial. En este tipo de organización los beneficios se reparten por igual entre todos los socios, que tienen los mismos derechos y obligaciones y, en general, desempeñan su trabajo en la misma.

Las cooperativas también son sociedades de responsabilidad limitada, lo que quiere decir que, en caso de tener deudas, los socios no responderán con su patrimonio personal. El capital social mínimo de las SC lo establecen los propios fundadores.

La última forma jurídica para una empresa que vamos a comentar es la de la sociedad anónima (SA), una de las más comunes entre las compañías de España pero que, sin embargo, no suele ser habitual para negocios de nuevo cuño. Esto se debe a que se trata de un tipo de estructura societaria pensada para grandes organizaciones, con muchos empleados y una facturación elevada.

Entre otras cosas, una de las principales barreras para constituir una nueva empresa como sociedad anónima es que se debe aportar un capital social mínimo de 60.000 euros. Además, en estas compañías la propiedad se divide en acciones nominativas que se pueden transmitir libremente a cualquier persona, sin que sea necesario que medie para ello la autorización de los demás socios o, en este caso, accionistas, de tal manera que se puede perder parte del control de la propia organización.

Lo más habitual es que las empresas se conviertan en sociedades anónimas después de varios años con buenos resultados económicos trabajando bajo una forma jurídica diferente, como una SL. El principal objetivo de convertirse en una SA suele ser obtener una fuerte inyección de capital mediante la venta de un número determinado de acciones para hacer importantes inversiones en el propio negocio, tales como la diversificación de la actividad productiva o la expansión internacional de la compañía.

Las formas jurídicas para una empresa comentadas con anterioridad son las que más comúnmente se utilizan en España a la hora de abrir un negocio, aunque existen algunas otras que presentan ligeras variaciones y pueden resultar algo más ventajosas en determinados casos, como las sociedades profesionales.

Una vez se haya elegido la forma jurídica de la empresa, el siguiente paso será acudir al Registro Mercantil para comprobar que el nombre que se le quiere dar a la compañía no está ya siendo utilizado por otra organización. En el caso de que así sea, se tendrá que buscar otra denominación hasta dar con una que no esté en uso. Cuando la encuentre, el emprendedor debe reservarla para que, a partir de ese momento, nadie pueda hacerse con ella hasta que haya constituido legalmente su negocio. Hecho esto, el Registro Mercantil le dará un certificado negativo de denominación social, que le será necesario más adelante para otros trámites burocráticos.

Tras esto, el emprendedor deberá abrir una cuenta corporativa para la compañía para poder continuar con el proceso de constitución legal del negocio.

Cuenta para empresas: más que un requisito, una solución integral de contabilidad

El paso de abrir una cuenta para la empresa es fundamental, porque en ella se depositará el capital social necesario para constituir el negocio. Una vez hecho esto, el banco debe entregar al emprendedor un certificado del ingreso donde aparezcan los datos del emprendedor y de sus socios, de tenerlos, así como la aportación realizada.

Ese documento se tendrá que presentar más adelante, de forma obligatoria, al notario en el acto de constitución legal de la compañía, ya que es el que justifica que se ha depositado el capital social correspondiente al tipo de sociedad elegida, requisito ineludible para poder crear una empresa en España.

Abrir una cuenta para empresas, por lo tanto, es obligatorio para constituir legalmente el negocio, pero no se debe tomar como un mero trámite, ni considerar que será un simple instrumento para enviar y recibir dinero, ya que en la actualidad algunas entidades financieras ofrecen productos de este tipo con multitud de herramientas de contabilidad que, en el futuro, serán de gran ayuda al emprendedor para gestionar el día a día de la compañía. Es por ello que merece la pena investigar un poco.

Estas cuentas para empresas ofrecen servicios corporativos básicos como la emisión de distintas tarjetas bancarias para el emprendedor, sus socios o los empleados, transferencias o domiciliación de recibos de la compañía. Pero, además, disponen de otras funciones de lo más interesantes que no son tan comunes, como la integración de softwares contables en la plataforma digital o la app, escaneo instantáneo de facturas y tickets a través de la cámara del móvil, informes automáticos de ingresos y gastos, métodos de pago para clientes (como pasarelas online o TPVs) incluidos y en algunos casos incluso reembolso de un porcentaje de las compras hechas con sus tarjetas.

Todos estos servicios, herramientas y ventajas serán de gran utilidad al emprendedor para llevar un mejor control del gasto del negocio, acelerar las gestiones de contabilidad, proporcionar métodos de pago a sus empleados o disponer de mayor seguridad para su dinero, ya que, por ejemplo, podrá desactivar él mismo todas las tarjetas bancarias desde la plataforma digital de la cuenta para empresas.

Además, varios de los bancos que comercializan estas cuentas para empresas multifuncionales ofrecen sus planes más básicos, suficientes para la mayoría de sociedades recién creadas, de forma gratuita. De esta forma, el emprendedor podrá disfrutar de la mayoría de las ventajas mencionadas sin costes. Si más adelante necesita ampliar los servicios por la expansión del negocio, puede cambiar de plan siempre que lo desee.

Por otra parte, en el caso de que el emprendedor haya abierto ya una cuenta para empresas en otra entidad que no ofrezca estos servicios adicionales, pero le interese todo lo mencionado con anterioridad, también puede cambiarse en el momento que lo elija mediante un proceso que suele ser rápido y cómodo. Ya que estos bancos normalmente se encargan de realizar todo el traslado de fondos, domiciliaciones, cuentas, permisos y tarjetas sin que el cliente tenga que preocuparse por ello.

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Trámites y requisitos para abrir un negocio en España

Una elegida la forma jurídica de la sociedad, reservado su nombre, abierta una cuenta para empresas y depositado en ella el capital social necesario para su constitución, a continuación el emprendedor tendrá que elaborar los estatutos sociales de la compañía, en los que, según recoge la Ley de Sociedades de Capital, se deben incluir los siguientes datos de la misma: denominación, objeto social (actividades que va a llevar a cabo), domicilio, capital social, la forma en la que se va a organizar la administración de la compañía y el número de administradores.

El siguiente paso será la formalización de las escrituras públicas de la sociedad ante notario, acto en el que se le dará personalidad jurídica a la empresa para que, a partir de su firma, pueda empezar a desarrollar su actividad. Para llevar a cabo este trámite es necesario que acudan a la notaría todos los socios de la compañía (o un representante legalmente nombrado por ellos) y presentar el certificado negativo de denominación social del Registro Mercantil, el certificado bancario del depósito del capital social, los estatutos sociales y los documentos de identidad de todos los miembros fundadores.

A continuación la empresa tendrá que ser dada de alta en Hacienda, para lo que es necesario que el emprendedor presente el modelo 036 con los datos de la compañía y marque la casilla 110. Con este trámite se conseguirá el NIF, número de identificación fiscal, necesario para emitir y recibir facturas, pagar los impuestos correspondientes o solicitar ayudas y subvenciones, entre otros. No obstante, el NIF recibido en este momento será provisional, porque la Agencia Tributaria no puede entregarlo de forma definitiva hasta que el negocio esté inscrito en el Registro Mercantil.

Como se recordará, el emprendedor acudió con anterioridad al Registro Mercantil para encontrar una denominación que pudiese utilizar su negocio y reservar dicho nombre, pero no lo inscribió como tal porque para ello es necesario haber completado varios trámites posteriores como la formalización de las escrituras públicas o la obtención del NIF provisional. Llegados a este punto, el interesado ya ha completado todos esos requisitos, por lo que podrá inscribir finalmente su compañía en el Registro Mercantil.

Por último, con el certificado de la inscripción de la empresa en el Registro Mercantil bajo el brazo, el emprendedor podrá solicitar el NIF definitivo. Llegados a este punto, la compañía estará plenamente constituida y podrá empezar a desempeñar su actividad legalmente.

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Por eso, existen varias entidades financieras que se especializan en facilitar todas estas tareas adicionales a emprendedores que no se puedan permitir contratar a una persona para que se encargue específicamente de ese trabajo. Estos bancos ofrecen cuentas de empresas con multitud de servicios y herramientas no sólo para facilitar los pagos de la propia compañía, también para hacer más sencillos multitud de trámites como la gestión de facturas, la autorización de gastos a empleados o la creación y distribución de tarjetas bancarias corporativas para que los trabajadores puedan desarrollar sus funciones de forma independiente.

Dentro de todas las herramientas que facilitan ese tipo de entidades, en este artículo vamos a centrarnos en un instrumento de lo más interesante para cualquier emprendedor: las tarjetas de prepago para empresas sin comisiones. Con ellas, por ejemplo, se refuerza la seguridad de las transacciones, se pueden controlar mejor los gastos de los empleados o conseguir ventajas exclusivas, como el reembolso de un porcentaje de las compras efectuadas con estos plásticos.

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Las tarjeta prepago para trabajadores: mayor control de gastos y protección para la empresa

Una de las principales ventajas de las tarjetas de prepago para empresas, también conocidas como tarjetas monedero, es que se pueden utilizar para controlar perfectamente los gastos de los trabajadores que necesiten tener acceso a los fondos de la compañía para desarrollar sus labores, como los encargados de comprar existencias a proveedores o los comerciales que tienen que viajar y reunirse con clientes, entre otros muchos profesionales.

Con las tarjetas de prepago para empresas, el emprendedor puede asignar una cantidad determinada a esas personas cargando en el plástico el dinero exacto que necesitan para realizar su trabajo y, de precisar más fondos, tendrán que solicitarlo expresamente al empresario o al responsable de su departamento, justificando el motivo por el que se ha incrementado el coste. Esto hace que los responsables de la compañía puedan controlar mejor las finanzas y, además, decidir de forma previa si aceptan ese aumento del gasto o no.

Asimismo, las tarjetas monedero para empresas aumentan la seguridad de las transacciones de los empleados, puesto que, a diferencia de las de crédito o débito, no dan acceso directo a los fondos del negocio. Para utilizar una tarjeta de prepago, el responsable del negocio debe cargar previamente dinero en ella. De esta forma, cuando quiera realizar una compra, puede ingresar el monto exacto de la transacción y realizar el pago sin que se acumule capital en el plástico. Así, si algún delincuente logra hacerse con los datos de este instrumento, le será imposible sustraer cifras significativas a través de cobros no autorizados.

Pagos seguros a proveedores, otra ventaja de las tarjetas de prepago para empresas

Además de para tener un mayor control y seguridad en los gastos de los empleados, los emprendedores también pueden utilizar las tarjetas de prepago para empresas para proteger los pagos de existencias y servicios que ellos mismos realicen para la compañía. Hay que tener en cuenta que el robo de los datos de una tarjeta de débito o crédito del responsable de la organización siempre es mucho más peligroso que el de los de un empleado, pues el primero tendrá acceso directo a todos los fondos del negocio y el perjuicio que puede ocasionar el hurto será mucho mayor.

De esta forma, el empresario puede utilizar la tarjeta monedero para transacciones con las que no se sienta del todo seguro, como la primera con un nuevo proveedor o aquellas realizadas a través de sitios web con los que no ha trabajado anteriormente y de los que no sabe a ciencia cierta si están exentos de peligro.

Además de evitar el robo, en el caso de que se diesen estas circunstancias, la entidad emisora de la tarjeta de prepago para empresas avisaría a su titular de que no hay fondos suficientes como para efectuar la compra, por lo que sería notificado inmediatamente de que han intentado sustraer dinero del negocio y podría tomar medidas al instante para cortar el problema de raíz.

Muchas de las entidades que comercializan cuentas para empresas permiten a sus clientes emitir y eliminar tarjetas a placer, en especial si son virtuales, y sin comisiones mientras que no se supere un límite previamente establecido. De esta forma, si alguien roba los datos del plástico e intenta infructuosamente sustraer dinero de la compañía, el emprendedor no sólo evita el hurto, también puede bloquear el instrumento de forma inmediata y emitir otro con las mismas características, pero con información diferente, de tal manera que el inconveniente no supondrá la más mínima paralización de la actividad de su negocio.

Del mismo modo, si así lo considera conveniente, puede bloquear todas las tarjetas de prepago de la empresa de las que tenga sospechas de que también han sido vulneradas, para evitar que se sustraiga dinero de ellas en el futuro, y emitir otras totalmente nuevas para sus empleados con datos diferentes.

Tarjetas de prepago para empresas: soluciones adaptadas al negocio del titular

Como hemos visto, las tarjetas de prepago para empresas son herramientas financieras muy aconsejables para cualquier tipo de negocio por su seguridad y las ventajas de gestión que ofrecen. Pero, además, estos instrumentos suelen tener asociados una serie de servicios adicionales que también facilitan múltiples aspectos del trabajo de los empleados que las utilizan y del responsable de la compañía.

Por ejemplo, es habitual que las aplicaciones móviles de las entidades que emiten tarjetas monedero para empresas permitan escanear tickets o facturas del pago realizado. De esta forma, el empleado o el propio emprendedor digitalizan en ese mismo momento el documento, lo asocian a ese gasto y lo sube a la cuenta de la compañía. Así, el encargado de contabilidad puede acceder directamente a todos los comprobantes y almacenarlos en los ordenadores o servidores del negocio, con lo que se agilizan enormemente muchos trámites administrativos y se consigue un control preciso y exhaustivo de las finanzas de la organización.

Asimismo, las cuentas para empresas a las que están asociadas estas tarjetas suelen permitir que el titular cree distintas subcuentas para asignarlas a los responsables de cada departamento y que, al final de cada mes, haga un balance automático de todos los gastos de cada una de ellas y de su conjunto, con lo que se obtienen informes financieros muy detallados y fiables en cuestión de segundos.

Las entidades financieras que ofrecen tarjetas de prepago para empresas también tienen en cuenta que, en la actualidad, es bastante habitual trabajar con clientes extranjeros gracias a las enormes posibilidades que ha abierto internet, por lo que facilitan diferentes servicios para cobros y pagos internacionales a precios más competitivos de lo habitual para estas operaciones. Por ejemplo, algunas tienen tipos de cambio excepcionales, permiten guardar dinero en múltiples divisas sin comisiones, hacer transferencias por cifras elevadas con una comisión fija sin importar el monto o realizar transacciones transfronterizas inmediatas, para que el destinatario disponga del dinero ese mismo día.

Además de todo lo mencionado, las entidades que ofrecen cuentas para empresas suelen tener distintos planes con servicios adaptados a las necesidades profesionales más habituales en función del tamaño del negocio, desde aquellas compuestas sólo por el propio emprendedor a otras con decenas de empleados. Y, en el caso de que no tengan lo que la compañía requiere, estos bancos están dispuestos a personalizar la cuenta para empresas con el objetivo de ofrecer al cliente todo lo que precisa.

Tarjetas de prepago para empresas, ¿son también para autónomos?

Sí, la mayoría de las cuentas para empresas que ofrecen tarjetas de prepago aceptan a autónomos como clientes. Las entidades que están detrás de estos productos suelen ofrecer distintos planes que, además de por sus servicios, se suelen diferenciar por el tamaño del negocio al que vayan dirigidos, e incluyen pymes, grandes empresas y también a profesionales independientes o proyectos de un solo trabajador, el propio emprendedor, que tenga la necesidad de contar con herramientas financieras o de contabilidad.

Así pues, los autónomos que contraten una cuenta de empresa con estas entidades podrán disfrutar de todos los servicios que habitualmente ofrecen, desde las tarjetas monedero a softwares de contabilidad, pasando por la digitalización de facturas, las tarifas especiales para transacciones internacionales o, incluso, la solicitud de financiación en condiciones más ventajosas de las que suelen ofrecer los préstamos para profesionales.

¿Qué aspectos se deben valorar al buscar una cuenta para empresas?

En el mercado existen cuentas para empresas muy diversas de entidades diferentes, cada una de ellas con sus propias características y ventajas. No obstante, la mayoría coinciden en sus aspectos básicos, con servicios que cualquier autónomo o empresa requerirá de un instrumento de estas características. A continuación te explicamos cuáles son los que, como mínimo, es recomendable que tenga el producto que escojas para tu negocio.

• Emisión de tarjetas gratuitas: al menos de prepago y de débito, para poder entregarlas a los empleados que precisen tener acceso a fondos de la empresa para desarrollar su trabajo. Algunas entidades ofrecen este servicio de forma gratuita y de manera ilimitada, mientras que otras establecen un número máximo de plásticos emitidos por encima del cual tienen un coste. También hay ocasiones en que, en función del plan elegido, hay que pagar por ellas o no. Lo más habitual es que los bancos ofrezcan tarjetas virtuales gratis, mientras que la solicitud de físicas suele acarrear algún tipo de desembolso.
• Cuotas y comisiones: las cuentas para empresas suelen tener distintos costes, desde cuotas mensuales a comisiones por determinados servicios, pasando por pagos puntuales por algunos trámites. En algunos casos, muchos de estos desembolsos se pueden eludir si el interesado contrata un plan básico, aunque hay que analizar detenidamente lo que éste ofrece, puesto que en no pocas ocasiones disponer de algunas herramientas o funciones de pago que sean muy útiles para el emprendedor pueden resultar rentables a la larga tanto en ahorro de tiempo como de dinero.
• Softwares contables: la mayoría de las cuentas para empresas ofrecen entre sus servicios el acceso a herramientas digitales de contabilidad que llevan a cabo muchos procesos de forma automática, de tal forma que aceleran y facilitan el trabajo de llevar al día las finanzas del negocio, tales como la elaboración automática de informes mensuales de ingresos y gastos de todas las tarjetas o subcuentas asociadas. Las aplicaciones que utilizan las distintas entidades suelen ser diferentes, por lo que si el emprendedor está interesado en un instrumento con características específicas, es recomendable que se informe sobre este aspecto antes de decantarse por un producto u otro.
• Transferencias internacionales: en un mundo completamente globalizado y con los negocios digitales en auge, es cada vez más común tener tanto clientes como proveedores en el extranjero, para lo que se hace fundamental tener cuentas para empresas que ofrezcan servicios y ventajas en este sentido, tales como transferencias rápidas sin costes, cambios de divisa por precios competitivos o la posibilidad de acumular capital en diferentes monedas.
• Distintos planes adaptados a la realidad de la empresa: es común que las entidades que comercializan cuentas para empresas ofrezcan distintos tipos de planes con precios diferentes en función del tamaño de la compañía o de los servicios que requiera el emprendedor, aunque no todas los tienen. Contar con esta posibilidad es muy interesante, dado que las necesidades del negocio pueden cambiar con el tiempo y será muy fácil y cómodo mudarse de uno a otro dentro del mismo banco.
• Variedad de métodos de pago: las cuentas para empresa también suelen facilitar a sus clientes el acceso a distintos métodos de pago, desde pasarelas seguras online hasta TPV para comercios físicos. En algunos casos son gratuitos y en otros tienen un coste, por lo que conviene informarse bien de este aspecto para conseguir la mejor opción. En cualquier caso, aunque supongan un desembolso adicional, siempre será más cómodo tener los distintos sistemas de pago integrados en la cuenta bancaria de la compañía a que estén distribuidos en distintos proveedores externos.
• Digitalización de tickets y facturas desde el móvil: esta función de la aplicación del banco agiliza enormemente las tareas de contabilidad y las hace mucho más precisas, puesto que permite escanear cualquier documento de este tipo al momento y adjuntarlo al extracto de gasto que aparece en el banco. Así, todos los pagos tienen su justificante al instante, que más adelante puede ser descargado para lo que sea necesario.
• Diferentes permisos para acceder a la cuenta: otra función bastante interesante, en especial para las empresas en las que varios trabajadores tengan que acceder al dinero de la compañía, es la de poder conceder distintos permisos en función del rango del empleado y la confianza que el emprendedor tenga en él. Así, por ejemplo, se puede establecer que una persona sólo pueda hacer pagos previa autorización del administrador, o configurar un límite de gasto individual. Si la entidad no ofrece esta posibilidad, una alternativa similar es utilizar tarjetas de prepago para empresas.
• Asesor personal: las cuentas para empresas ofrecen servicios muy interesantes, pero sacarles todo el partido posibles es a veces complicado porque el cliente puede no disponer de conocimientos profundos sobre las distintas herramientas y funciones que tiene a su disposición. Por eso, contar con un asesor al otro lado que pueda explicarle la mejor forma de utilizarlas para su caso particular y resolver todas sus dudas, tanto técnicas como financieras, es algo que se debe valorar a la hora de escoger entre un producto u otro.
• Ventajas adicionales: aunque no es un aspecto capital a la hora de elegir la mejor cuenta de empresa para tu negocio, es siempre interesante que estos productos ofrezcan algún tipo de beneficio adicional que redunde en el bolsillo del empresario. Por ejemplo, algunos de estos instrumentos reembolsan un porcentaje de los pagos que se hagan con sus tarjetas.

Lo ideal es que la cuenta de empresa elegida cuente con todos los servicios y herramientas anteriormente mencionados, pero lo cierto es que cada negocio es un mundo, y sus necesidades son muy distintas entre sí. Por lo tanto, si un instrumento no cuenta con alguno de los aspectos mencionados en el listado anterior, pero tiene otros que benefician muy particularmente a la compañía, será el emprendedor el que tenga que evaluar qué es lo que más le conviene para la buena marcha de su proyecto.

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Parte de la culpa de esa extraordinaria tendencia al alza la tienen empresas como NVIDIA (con un crecimiento en 2023 del 219% y un enorme potencial para 2024), Meta (la matriz de Facebook aumentó su cotización un 170%), Royal Caribbean (143% más), Tesla (94% más) o Salesforce (90% más), entre muchas otras. Compañías en las que es posible invertir desde España para aprovechar el previsible crecimiento que seguirán experimentando en 2024 a través de distintos brókers que operan en nuestro país, como XTB o eToro.

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S&P 500: noticias extraordinarias en 2023 tras un 2022 complicado

El extraordinario crecimiento que ha experimentado el S&P 500 en 2023 se produjo justo después de un ejercicio, el de 2022, bastante complicado para este índice bursátil. Aquel año, su valor cayó un 20% como consecuencia de diversos problemas económicos y financieros derivados de la pandemia de coronavirus que minaron la confianza de los inversores y les llevaron a mover su dinero en otros mercados y activos.

Sin embargo, la mejora de la situación económica en Estados Unidos y en buena parte de Occidente, a la que se sumaron la recuperación y gran crecimiento experimentado por las empresas que pertenecen al S&P 500, han propiciado que en 2023 se haya recuperado del varapalo de 2022 hasta remontar la caída de aquel año con una evolución positiva que roza el 21%.

Tres momentos han sido particularmente buenos en 2023 para el S&P 500, febrero, junio y noviembre, meses en los que el índice experimentó picos de crecimientos extraordinarios y sostenidos. De hecho, en ese último periodo la tendencia alcista se mantuvo durante seis semanas de forma ininterrumpida, hasta mediados de diciembre.

Un cierre de año extraordinario tras un curso magnífico para un S&P 500 que, según muchos analistas, aún no ha tocado techo y puede seguir dando alegrías a los inversores en 2024. La mayoría de los expertos coinciden en que la tendencia al alza se mantendrá y es probable que durante el citado año se supere el máximo histórico de este índice bursátil, del que apenas le separa un 4% a finales de 2023. Ese hito se alcanzó en diciembre de 2021, cuando rozó los 4.800 puntos, después de un ejercicio marcado por el enorme crecimiento de las empresas tecnológicas que pertenecen a él como consecuencia del impulso digital que supuso la pandemia, las cuarentenas y el mayor recurso a internet para cumplir las restricciones sanitarias como mantener la distancia de seguridad.

La mayoría de los analistas consideran que el crecimiento de 2023 se mantendrá en 2024 y estiman que es más que probable que ese máximo histórico se supere durante el citado año. En lo que no coinciden los expertos es en las cifras de esa tendencia al alza, pues algunos consideran que serán mucho más modestas y que el índice bursátil se estabilizará en un incremento moderado tras un periodo en el que ha estado disparado, mientras que otros apuestan porque se mantendrán unos porcentajes al alza parecidos a los de 2023.

También hay, por supuesto, voces disonantes que consideran que el S&P 500 ya ha alcanzado todo lo que podía dar y que 2024 será un año sin subidas importantes o, incluso, a la baja para este índice bursátil. Como ocurre siempre en estos casos, los expertos basan sus estimaciones en previsiones concretas que vamos a detallar a continuación para que el lector pueda evaluarlas, formarse su propio criterio y concluir si le convence o no invertir en el S&P 500.

Previsiones optimistas para 2024: ¿es buen momento para invertir en el S&P 500?

La mayoría de las previsiones sobre este índice bursátil son optimistas para 2024, por lo que los analistas consideran que es un buen momento para invertir en el S&P 500, aunque cabe recordar que la decisión final siempre depende del inversor y del estudio que este haga de la situación, ya que nadie mejor que él sabe el riesgo que desea asumir. La principal razón que esgrimen para esa positividad sobre la evolución de este índice bursátil es que durante 2023 ha experimentado un extraordinario crecimiento en circunstancias económicas adversas, como la inflación creciente en Estados Unidos o la subida de los tipos de interés por parte de la Reserva Federal de aquel país como medida, precisamente, para tratar de frenar la subida descontrolada de los precios de los bienes de consumo.

Las empresas del S&P 500, por lo tanto, han mostrado fortaleza en tiempos de flaquezas, y ahora que parece que todo empieza a mejorar en Estados Unidos, con la inflación remitiendo y la bajada de los tipos de interés por parte de la Reserva Federal ya anunciada, los expertos consideran que estas compañías reforzarán su crecimiento en un contexto económico más favorable al gasto de los consumidores.

Sin embargo, a pesar de que muchos analistas son optimistas con la evolución del S&P 500, la mayoría de ellos se muestran precavidos y pronostican un crecimiento moderado, de alrededor del 5%, para todo el año 2024, puesto que consideran que, de seguir todo como hasta ahora, el margen de incremento del valor de las acciones de las empresas de este índice bursátil no es muy elevado tras la extraordinaria alza de 2023, de cerca del 21%.

No obstante, varios analistas han planteado más de un escenario posible en función de los acontecimientos que vayan sucediendo a lo largo de 2024, con el foco puesto, principalmente, en las decisiones que vaya tomando la Reserva Federal sobre los tipos de interés. En este sentido, el prestigioso banco de inversiones Goldman Sachs ha planteado, además de esa previsión de crecimiento moderado de en torno al 5% si las cosas siguen más o menos igual, dos posibilidades alternativas extremas.

Por una parte, si la Reserva Federal comienza a reducir las tasas de interés antes de lo esperado (lo más probable es que empiece a hacerlo a partir de mayo de 2024 y ya ha informado de que prevén reducirlas un 0,75% a lo largo de todo el año), el mercado estadounidense podría beneficiarse de la medida y el S&P 500 subir cerca de un 9% durante 2024. Por otra, si la economía estadounidense entrase en recesión (una posibilidad que ha estado latente durante todo 2023 y cuya amenaza sigue preocupando a los economistas de Estados Unidos para 2024), el índice podría volver a hundirse cerca de un 20%.

Así pues, la mayoría de las previsiones apuntan a que el crecimiento del S&P 500 se mantendrá a lo largo de 2024, aunque con unas cifras más modestas que en 2023. Sin embargo, como sucede habitualmente con cualquier activo de inversión, determinados acontecimientos políticos, sociales y económicos, con especial relevancia de lo que haga la Reserva Federal con los tipos de interés o la posible caída en recesión de Estados Unidos, pueden alterar esas previsiones moderadas, tanto para bien como para mal. Por lo tanto, los inversores que decidan operar en este índice bursátil deben permanecer atentos a los acontecimientos que puedan influir en él para proteger su dinero todo lo que sea posible.

¿Cómo invertir en el S&P 500 desde España?

Los inversores de nuestro país que quieran aprovechar esta extraordinaria tendencia al alza y las previsiones positivas para operar en el S&P 500 desde España tendrán que buscar un bróker que trabaje con activos de ese índice bursátil. Las mejores opciones para hacerlo son a través de la compra de acciones de sus empresas o mediante ETF (fondos de inversión cotizados) que reproduzcan la evolución del S&P 500. A continuación te detallamos las plataformas en las que puedes adquirir estos instrumentos.

Invertir en el S&P 500 con XTB

XTB permite a sus usuarios invertir tanto en ETF que replican la evolución del S&P 500 como en acciones de sus principales empresas, como NVIDA (protagonista destacada de la enorme subida experimentada por este índice bursátil en 2023), Meta (matriz de Facebook), Apple, Tesla o Amazon, entre muchas otras.

Además de dar acceso a un mercado tan interesante como el estadounidense, este bróker tiene ventajas de lo más llamativas para sus usuarios, como la ausencia de comisiones de compraventa al adquirir o traspasar acciones y ETF hasta 100.000 euros de volumen mensual, su enorme cantidad de activos disponibles o la posibilidad de comprar fracciones de acciones desde sólo 10 euros.

Asimismo, no exige un depósito mínimo para operar y ofrece a sus usuarios una rentabilidad fija de entre el 2% y el 3,8% para el dinero no invertido que mantengan en la cartera de la plataforma.

XTB

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Depósito mín	sin depósito mínimo
Instrumentos ofrecidos	+ 3000
Retirar fondos	2 días

Regulado y registrado por

KNF, CNMV, FCA, BaFin, CMVM

Ventajas

• Comisión 0 €
• Consigue una rentabilidad fija de entre el 2% y el 3,8% por el dinero no invertido
• Posibilidad de inversión en acciones y ETF
• Formación en todos los niveles
• Herramientas de trading con múltiples premios
• Plataforma de inversión xStation

Invertir implica riesgos. Acciones: Riesgo 6/6/. Este número es indicativo del riesgo del producto, siendo 1/6 indicativo del menor riesgo y 6/6 del mayor riesgo

Invertir en el S&P 500 con eToro

Etoro es otro de los grandes brókers que permiten acceder tanto a acciones como ETF del S&P 500. En esta plataforma también se pueden adquirir títulos de las principales empresas de este índice bursátil, como NVIDIA, Microsoft, Meta o Netflix.

Etoro ofrece operaciones de compraventa de acciones y ETF sin comisiones, una amplia variedad de activos en los que invertir, herramientas de análisis técnicos avanzadas, una plataforma muy intuitiva y, sobre todo, la opción de hacer trading social. Mediante este mecanismo, el bróker permite que sus usuarios sigan la actividad de los inversores profesionales más exitosos de la plataforma y, si el cliente quiere, que replique sus operaciones a cambio de una pequeña comisión. De esta forma, abren la posibilidad de realizar inversiones de gran calado bajo criterios de expertos sin que el interesado tenga que saber mucho sobre el sector ni seguir constantemente la evolución de los mercados.

No obstante, aunque eToro brinda esta opción, es recomendable que aquellos usuarios que decidan operar a través del trading social se informen bien de la experiencia del inversor al que van a replicar, los activos en los que suele confiar y los mercados en los que habitualmente se mueve, con el objetivo de conocer mejor dónde va a colocar su dinero, el riesgo que va a asumir y cuáles son las probabilidades de que las cosas no marchen según lo esperado y acabe perdiendo dinero.

eToro

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Depósito mín	50 $
Instrumentos ofrecidos	+ 1000
Retirar fondos	1 día trámite. 1-8 de ingreso (según forma de pago)

Regulado y registrado por

FCA, CySEC, ASIC...

Ventajas

• 0 % comisiones al comprar acciones
• Sin tarifas ocultas
• CopyPortfolios: sigue y copia estrategias
• Operativa completa desde la app para móvil

eToro es una plataforma de inversión de múltiples activos. El valor de sus inversiones puede subir o bajar. Su capital está en riesgo.

Invertir en el S&P 500 con DEGIRO

Con el bróker DEGIRO los inversores españoles también pueden invertir en el S&P 500 tanto a través de acciones como de ETF. No cobra comisiones por la compraventa de esos dos tipos de activos, permite adaptar sus cuentas al nivel de experiencia de los usuarios y, además de al estadounidense, permite acceder a más de 50 mercados distintos de todo el mundo.

DEGIRO

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categoría	Información
Depósito mín	sin depósito mínimo
Instrumentos ofrecidos	+ 1000
Retirar fondos	2 - 4 días laborables

Regulado y registrado por

BaFin, AFM, CNMV

Ventajas

• Comisiones muy ajustadas
• Acciones de mercados europeos, americanos, asiáticos y oceánicos
• Premiado como el mejor bróker para invertir en acciones en 2020
• Acciones de empresas como Inditex, Telefónica, Netflix o Apple

Invertir conlleva riesgos de perder su dinero.

Invertir en el S&P 500 con Trade Republic

El bróker alemán Trade Republic es otra de las plataformas de inversión que permiten operar en el S&P 500 desde España. Destaca por su amplia oferta de activos, con más de 8.000 acciones y alrededor de 2.000 ETF, sus comisiones ajustadas, desde un euro por la compraventa de la mayoría de sus productos, la rentabilidad fija del 4% que ofrece por el dinero no invertido y su regalo de bienvenida para nuevos usuarios: un título gratis con un valor máximo de 30 euros.

Trade Republic

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categoría	Información
Depósito mín	10€
Instrumentos ofrecidos	+ 9000
Retirar fondos	1 - 3 días

Regulado y registrado por

BaFIN

Ventajas

• Más de 7500 acciones disponibles
• Tarifas reducidas
• Recibe dividendos por tus acciones
• Alertas de la evolución de los precios

Invertir en la bolsa conlleva riesgos: el valor de las inversiones puede subir o bajar y es posible que recibas menos de lo que invertiste originalmente.

Invertir en el S&P 500 con Freedom24

Freedom24 es un destacado bróker cuya principal virtud es la enorme oferta de activos de inversión de que dispone, con más de 40.000 acciones y 1.500 ETF, entre ellos de productos del S&P 500. Otras ventajas nada desdeñables son su promoción de bienvenida por la que no cobran comisiones los 30 primeros días, el 6% de intereses anual que ofrecen por el dinero no invertido o la sección de análisis y consejos de expertos que ponen al servicio de sus usuarios. También cabe destacar la calidad de su plataforma, muy completa y con una gran cantidad de herramientas que facilitarán los análisis técnicos de sus clientes.

Freedom24

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categoría	Información
Depósito mín	Sin depósito mínimo
Instrumentos ofrecidos	+ 4000
Retirar fondos	1 - 2 días

Regulado y registrado por

CySEC, BaFIN y CNMV

Ventajas

• 1.500 ETF disponibles
• Comisiones desde 0,0008 euros
• Múltiples herramientas de análisis ananzado
• ETF con sociedades gestoras como iShares, Vanguard o BlackRock, entre otras
• Cuentas adaptadas a la experiencia del usuario

El 80,85% de las cuentas de inversionistas minoristas pierden dinero cuando operan mediante derivados con este proveedor.

¿Qué es el S&P 500?

El S&P 500 es uno de los principales índices bursátiles del mundo, y el más representativo de la economía estadounidense. A él pertenecen las 500 mayores empresas cotizadas en bolsa de Estados Unidos y, dado que este país es la principal potencia económica del planeta, se le considera el índice más fiable sobre la situación real del mercado global. Por eso mismo, es uno de los que más inversiones mueve de todos los que existen.

Para pertenecer al S&P 500, las empresas deben cumplir con una serie de requisitos bastante exigentes y excluyentes, con lo que los responsables de este índice bursátil se aseguran de que sólo esté compuesto por las compañías de mayor relevancia para la economía de Estados Unidos. El encargado de evaluar las entradas y salidas es un comité de expertos que analiza la idoneidad de las organizaciones del país norteamericano en función de su capitalización bursátil, su liquidez, su capital flotante, la clasificación de su sector, su viabilidad financiera, su domicilio y el tiempo que ha cotizado en la bolsa de valores.

La principal condición para entrar a formar parte de este selecto club es que la capitalización de la empresa supere los 14.500 millones de dólares. Una cifra que va aumentando conforme pasan los años y crecen los ingresos de las grandes empresas de Estados Unidos, con los gigantes tecnológicos a la cabeza.

Además, al menos el 50% de las acciones de la empresa deben estar cotizando en el mercado, de tal manera que cualquier inversor pueda hacerse con ellas; la compañía debe acumular cuatro trimestres de beneficios seguidos; su cotización principal debe estar en Estados Unidos y, por lo tanto, tiene que estar sujeta a la legislación sobre valores de aquel país; y debe tener un capital flotante de, al menos, el 10%.

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